Компенсация аренды и помощь на дороге: стоит ли это тестировать

Тест на целесообразность возмещения аренды и помощи на дороге — это вероятность использования, умноженная на стоимость замены, по сравнению со страховой премией — та же арифметика ожидаемой стоимости, как и в любом страховании, применяемая к двум самым дешевым дополнениям на странице. Оба обычно стоят от $15 до $60 в год вместе, что делает их кажущимися незначительными; честный вопрос заключается в том, соответствуют ли их конкретные условия тому, как вы на самом деле живете.

Возмещение аренды: прочитайте два числа

Возмещение аренды выплачивает суточный лимит — обычно от $30 до $50 — на срок до максимального количества дней, обычно от 20 до 30, пока ваш автомобиль недоступен из-за покрытого ущерба по полному покрытию или столкновению. Оно никогда не оплачивает простой из-за планового обслуживания, механических поломок или аренды во время отпусков. Ловушка скрыта в суточном лимите: $30/день едва ли достаточно для аренды эконом-класса во многих крупных городах после инфляции, поэтому опция с лимитом $45, стоящая на $10 больше в год, часто приносит двойную реальную ценность.

Кому действительно нужно возмещение аренды

• Домохозяйства с одним автомобилем, где каждый водитель ездит на работу — простой означает упущенный доход.
• Любой, кто не имеет доступа к транспорту на протяжении 3 недель (большинство пригородной Америки).
• Домохозяйства, чье второе транспортное средство не может справиться с изменением графика.
• Пропустите, если: вы можете работать удаленно бесконечно, у вас есть запасной автомобиль или вы живете на транспортных линиях.

Столкновение сзади; 18-дневный ремонт по $52/день на рынке аренды = $936
Полис A - без дополнения: выплачивает $0 -> полные $936 из собственного кармана
Полис B - дополнение $28/год, $40/день x 25 дней: выплачивает $720 -> разница $216
Полис C - дополнение $39/год, $55/день x 30 дней: выплачивает $936 -> разница $0
Трехлетняя стоимость C по сравнению с A ($117) против одного избегнутого счета в $900

Помощь на дороге: сначала конкурируйте

Дополнения помощи на дороге покрывают буксировку в радиусе — обычно от 5 до 15 миль — плюс запуск аккумулятора, открытие замков, замену шин и доставку топлива, обычно с лимитом на три-пять вызовов в год за $10-$30. Прежде чем покупать, проверьте, что у вас уже есть: большинство гарантий на новые автомобили включает помощь на дороге на срок гарантии, многие кредитные карты объединяют это (иногда как оплата по мере использования по согласованным тарифам), сотовые планы все чаще включают это, а независимые автомобильные клубы предлагают более длинные расстояния буксировки за сопоставимые деньги. Платить дважды за один и тот же эвакуатор — классический результат здесь.

Дисциплина частоты требований применяется

Вызовы на помощь на дороге обычно не считаются требованиями к вашему учету — это услуги, а не убытки — но подтвердите это с вашим страховщиком, так как практика варьируется в зависимости от штата и компании. Возмещение аренды также выплачивается как возмещение расходов, а не как требование по ответственности. Эта асимметрия по сравнению с реальными требованиями имеет значение: эти дополнения приносят ценность, не затрагивая историю цен на основе CLUE, которую создают реальные требования.

1. Инвентаризируйте существующее покрытие: гарантия, кредитные карты, телефонный план, приложения производителей.
2. Оцените реалистичные шансы на поломку в год в зависимости от возраста и пробега вашего автомобиля.
3. Оцените истинные условия дополнений — лимиты, радиусы, количество дней — а не только премии.
4. Сравните с одним годом гипотетических наихудших затрат, которые вы понесли бы без них.
5. Переопределите решение каждый раз, когда меняются автомобили: гарантии на новые автомобили мгновенно устраняют необходимость в помощи на дороге.

Что ни одно из дополнений никогда не покрывает

• Механические поломки и простой из-за обслуживания — возмещение аренды исключает оба.
• Аренда во время отпуска, когда ваш собственный автомобиль работает нормально.
• Эвакуации, запрашиваемые для неэкстренных ситуаций, таких как многократное исчерпание топлива (некоторые страховщики ограничивают доставку топлива).
• Эвакуации после аварий за пределами лимита радиуса — плата за милю накапливается сверх лимита.
• Простой в поездках на такси или доставке — коммерческие пробелы требуют отдельного разговора о дополнениях.

Координация с покрытиями, которые у вас уже есть

Оба дополнения пересекаются с другими сетями безопасности, которые стоит проверить перед тем, как платить дважды. Медицинская страховка покрывает медицинские нужды после аварии независимо от членства в помощи на дороге; защиты при путешествиях по кредитным картам могут уже покрывать сценарии аренды на отпуск; гарантии на новые автомобили и приложения производителей объединяют помощь на дороге на годы. Карта автомобильного покрытия показывает, где находится каждый элемент, и путешественники должны отдельно проверять защиту поездки через рамки страхования путешествий, а не предполагать, что дополнения к полису автомобиля охватывают рейсы и отели. Сначала устраните дублирование, а затем покупайте то, что действительно остается непокрытым.

Математика домохозяйства с одним автомобилем

Домохозяйства с одним рабочим автомобилем и двумя пассажирами сталкиваются с самой острой версией риска простоя: восемнадцатидневный ремонт означает либо упущенные смены, либо $900 расходов на аренду. Для них возмещение аренды с щедрым суточным лимитом является скорее защитой дохода, чем страхованием — сравните его годовую премию с одной неделей упущенной зарплаты, и вердикт напишется сам собой. Домохозяйства с несколькими автомобилями могут вместо этого менять графики, поэтому то же самое дополнение воспринимается как необязательная роскошь. Соответствуйте решение вашей реальной структуре домохозяйства, а не тому, сколько стоят дополнения в изоляции; логика полного покрытия против столкновения применяет тот же принцип честности на основе использования ко всем дополнениям на странице.