Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Калькулятор минимального платежа по кредитной карте показывает, сколько на самом деле стоит минимальный разрешенный платеж — и сколько вы сэкономите, если будете удерживать свой платеж на одном уровне. Минимумы спроектированы маленькими: с тех пор как был принят Закон CARD, они должны в общем покрывать ежемесячные проценты, сборы и около 1% от основного долга, или небольшую долларовую базу, в зависимости от того, что больше. Эта структура создает ловушку, которую этот калькулятор количественно оценивает — минимальный платеж уменьшается по мере уменьшения остатка, поэтому погашение замедляется именно тогда, когда оно должно ускоряться. Остаток в $5,200 при 24.99% годовых, погашаемый при типичном минимуме в 3%, занимает около семнадцати лет и добавляет несколько тысяч долларов процентов к первоначальному долгу. Удерживайте тот же начальный платеж фиксированным — около $156, сумму, которую вы уже платили — и временная шкала сокращается до менее пяти лет с сокращением суммы процентов более чем наполовину, прежде чем добавлять хотя бы один дополнительный доллар. Сравнение переосмысливает минимальный платеж как то, чем он является: самым медленным, самым дорогим путем через долг, а не управляемым по умолчанию. Выписки по картам теперь печатают свою версию этой математики; калькулятор выполняет ее в реальном времени на вашем остатке, вашей ставке и вашей карте.Формула
Minimum = max(percent x balance, floor) | interest = monthly interest summed while any balance remains
Советы
- Держите свой платеж фиксированным, пока минимум падает - эта одна привычка сокращает ущерб вдвое.
- Даже $25 дополнительно в месяц сокращают срок погашения на годы при типичных процентных ставках.
- Платите до даты закрытия отчета, чтобы защитить использование, а не только проценты.
- Посмотрите точную формулу минимума вашей карты в соглашении - минимумы и проценты различаются.
- Если минимумы кажутся постоянными, перевод баланса или консолидированный кредит обгоняет их на годы.
Частые вопросы
Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте?
Эмитенты обычно взимают большую из двух сумм: процент от остатка (обычно 2-3%) или фиксированную сумму, такую как $25-$40, которая включает проценты и сборы, плюс около 1% от основного долга в соответствии с правилами Закона CARD. В вашем соглашении указана точная формула.
Сколько времени потребуется, чтобы погасить карту, выплачивая только минимальный платеж?
Гораздо дольше, чем подсказывает интуиция: остаток в $5,200 при 24.99% годовых по кредиту при минимуме 3% займет примерно семнадцать лет с тысячами долларов процентов. Причина в механике - минимальная сумма каждого месяца уменьшается с остатком, поэтому доля основного долга едва растет.
Почему мой минимальный платеж уменьшился?
Потому что он рассчитывается на основе уменьшающегося остатка. Это кажется прогрессом и работает как quicksand: более низкий платеж отправляет меньшую долю на основной долг, продлевая долг на годы. Замораживание вашего платежа на старом уровне полностью отменяет этот эффект.
Что произойдет, если я буду платить только минимальный платеж каждый месяц?
Ничего плохого с точки зрения кредитного рейтинга - своевременные минимальные платежи поддерживают счет в актуальном состоянии. Финансово, большая часть каждого платежа идет на проценты в течение многих лет, и общая сумма, выплаченная может достигать двух или трех раз превышающей сумму, которая была начислена. Это соблюдение, а не прогресс.
Сколько сверх минимума я должен платить?
Сколько позволяет бюджет - калькулятор показывает предельный эффект любого дополнительного платежа. Даже $25-$50 сверх минимума значительно сокращает сроки при 20%+ годовых; фиксированный платеж, равный вашему начальному минимуму, является самым сильным привычкой.