Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Страхование от критических заболеваний выплачивает единовременную сумму при диагностировании указанного состояния - рак, сердечный приступ и инсульт возглавляют большинство списков - без обязательства доказывать расходы, что делает определение всей суммы проблемой проектирования. Сумма имеет три задачи. Во-первых, заменить доход во время перерыва на лечение: восстановление после серьезных заболеваний обычно откладывает работников на шесть-двенадцать месяцев, и замена примерно семидесяти процентов чистого дохода сохраняет стабильность, не убирая стремление вернуться к работе. Во-вторых, поглотить то, что медицинская страховка намеренно пропускает: консультации вне сети, экспериментальные испытания, поездки в специализированные центры, услуги по уходу за детьми и домашние услуги - исследования косвенных расходов показывают десятки тысяч даже для хорошо застрахованных домохозяйств, наряду с франшизами и максимальными выплатами, которые серьезный год может вызвать за два страховых года. В-третьих, купить опции: погасить автокредит, профинансировать полноценный восстановительный отпуск или просто поддерживать взносы на пенсию в то время, как лечение продолжается. Этот калькулятор суммирует компоненты дохода и болезни, вычитает сбережения и любое существующее покрытие и округляет вверх до покупаемого увеличения. Честное предостережение следует в конце: страхование от критических заболеваний является дополнительной защитой, а не страхованием от инвалидности - оно выплачивается один раз за состояние, в то время как инвалидность выплачивается каждый месяц, пока карьера остается прерванной.Формула
lump sum = (take-home x replace% x pause months) + treatment/travel + out-of-pocket - resources, rounded up to the nearest $5,000
Советы
- Округляйте до страховых диапазонов - полис на $75,000 стоит немного дороже, чем полис на $68,000.
- Критическое заболевание выплачивается один раз за состояние; инвалидность выплачивается ежемесячно - они складываются, а не заменяют друг друга.
- Проверьте период выживания (часто 14-30 дней после диагноза) и список состояний перед сравнением цен.
- Добровольные планы CI от работодателя дешевы, пока вы работаете, но исчезают при увольнении - оцените индивидуальную страховку.
- Пересмотрите размер после крупных изменений в жизни: второй доход, ипотека или ребенок существенно изменяют сумму.
Частые вопросы
Какое количество страхования от критических заболеваний мне следует получить?
Сложите паузу в доходах и расходы на лечение, затем вычтите ресурсы: девять месяцев по 70% от $5,200 чистыми плюс $21,000 на лечение и расходы, минус $15,000 сбережений, что составляет около $43,000 - округлено до $45,000. Небольшие резервы или единственные доходы требуют более высокой суммы.
Что покрывает страхование от критических заболеваний?
Все - именно такова его суть. Безналоговая единовременная выплата поступает при диагностировании указанного заболевания без необходимости предоставления квитанций: ипотечные платежи, лечение за границей, уход за детьми или простая замена дохода - все это подходит. Обычно покрываемые заболевания включают инвазивный рак, сердечный приступ, инсульт и отказ органов, а более широкие полисы добавляют десятки других.
Стоит ли страхование от критических заболеваний, если у меня есть медицинская страховка?
Медицинская страховка оплачивает поставщикам; страхование от критических заболеваний выплачивает вам. Пробел, который оно заполняет, - это косвенные расходы: исследования пациентов с раком показывают, что немедицинские расходы составляют десятки тысяч - поездки, проживание, потерянный доход - ни одно из которых не покрывается медицинским планом. Как чистая защита дохода оно пересекается с покрытием по инвалидности, поэтому оценивайте их вместе.
Выплачивает ли страхование от критических заболеваний при раке?
При инвазивном раке, да, практически по всем полисам. Исключения важнее, чем включения: большинство базовых полисов исключают ранние стадии или ин-ситу диагнозы, если вы не приобрели улучшенную версию, а также рак кожи, кроме злокачественной меланомы. Чтение определений стадий и периодов выживания важнее, чем подсчет указанных заболеваний.
Каков период выживания в полисах страхования от критических заболеваний?
Ожидание, обычно от 14 до 30 дней между диагнозом и выплатой, фильтрующее временные диагнозы. Это также взаимодействует с правилами обратного отслеживания: заболевания, диагностированные примерно за 6-12 месяцев до начала полиса - или в его первые месяцы - обычно исключаются как предшествующие.