Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Страховка по инвалидности заменяет часть вашего дохода, когда травма или болезнь не позволяют вам работать. Двигатель умножает ваш месячный доход на процент пособия — большинство полисов работодателей заменяют 60%, хотя они ограничены долларовым потолком — а затем умножает месячное пособие на период выплаты, от полиса на 2 года до полиса, который выплачивает до 65 лет. Период ожидания (недели, которые вы должны прожить на сбережениях до получения первого чека) является рычагом, который наиболее сильно меняет цену: переход от 90 до 180 дней может сократить премии на 30-40%, потому что это откладывает дорогие ранние требования от страховщика.Формула
Monthly benefit = Income x benefit% | Total = benefit x months
Советы
- 60% пособие является нормой, но потолок по доллару часто означает, что высокооплачиваемые работники получают гораздо меньше — проверьте предел.
- Длительный период ожидания — самый дешевый способ сэкономить на премии — заполните пробел с помощью резервных сбережений.
- Покрытие по специальности имеет наибольшее значение для специалистов: оно выплачивается, если вы не можете выполнять свою конкретную работу.
- Сочетайте страхование от работодателя с индивидуальной полисом, чтобы преодолеть потолки и изменения в работе.
Частые вопросы
Сколько страхования по инвалидности мне нужно?
Цель — замена 60-70% валового дохода — достаточно для покрытия основных потребностей без создания стимула не возвращаться к работе. Большинство групповых полисов ограничены примерно $10,000-15,000 в месяц, поэтому высокооплачиваемые работники часто добавляют индивидуальное покрытие для устранения разрыва.
Что такое период ожидания?
Количество дней (или недель) после начала инвалидности, прежде чем начнутся выплаты — фактически ваш личный франшиза. Обычные варианты — 90 или 180 дней; более длительные периоды ожидания значительно снижают премии, так как вы самостоятельно финансируете первые месяцы.
Стоит ли страхование по инвалидности?
Для тех, чья семья зависит от их заработка, да — вероятность долгосрочной инвалидности до выхода на пенсию значительно выше, чем большинство людей предполагает (примерно 1 из 4 работников). Покрытие от работодателя — это отправная точка; индивидуальные полисы защищают вас при смене работы.
Плачу ли я налог на пособия по инвалидности?
Если вы платили премии после уплаты налогов, пособия приходят без налога. Если ваш работодатель платил премии (что типично для групповых планов), пособия облагаются налогом. Это различие изменяет эффективное пособие в зависимости от вашей обычной налоговой ставки.