Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Сравнение ежегодного возобновляемого и фиксированного срока решает старейший вопрос о ценообразовании в страховании на срок: разумнее ли платить одну фиксированную премию на протяжении десятилетий или начинать с поразительно дешевого ежегодного возобновляемого покрытия, цена которого растет с каждым днем рождения? ART ежегодно переоценивается в зависимости от вашего достигнутого возраста, поэтому его премия неумолимо растет — калькулятор компилирует ваше указанное увеличение по всему сравнению и находит год пересечения, когда цена ежегодного возобновляемого покрытия впервые превышает фиксированную ставку. До года пересечения ART выигрывает по денежному потоку; после этого разрыв безжалостно увеличивается, и именно поэтому премия ART за последний год отображается в полном шокирующем значении. Однако сырые итоги рассказывают только половину истории, потому что ART.Формула
ART(t) = year-1 premium x (1 + increase)^(t-1) | crossover = first year ART > level | verdict = FV of early savings - FV of later excesses
Советы
- Сопоставьте котировку уровня с вашим истинным горизонтом; оплата уровня цен после вашего последнего года необходимости тратит преимущество.
- ART блестит для коротких промежутков — один мостовой год покрытия стоит долю от долгосрочной полисы уровня.
- Автоматизируйте ранние сбережения на реальный счет; потраченные сбережения превращают ставку ART в чистое перерасходование позже.
- Следите за скачками возрастных групп: таблицы по достигнутому возрасту прыгают на 35, 40, 45 — моделируйте фактическую лестницу котировок, а не гладкий склон.
- Переоценивайте обе структуры на каждом крупном возрастном диапазоне; конкурентные котировки сбрасывают все сравнение.
Частые вопросы
Что такое ежегодная возобновляемая срочная жизнь страхования?
Срочное покрытие, приобретаемое на один год за раз, возобновляемое до установленного возраста без доказательства страховой пригодности, с премией, которая увеличивается при каждом продлении, чтобы отразить ваш достигнутый возраст. Оно начинается значительно дешевле, чем уровень срочного страхования, и заканчивается значительно дороже — форма, которая подходит для краткосрочных, неопределенных потребностей, а не для обязательств на десятилетия.
Является ли ежегодная возобновляемая срочная жизнь дешевле, чем уровень срочного?
Только в начале. Переход на типичные входные данные происходит где-то в подростковом возрасте, после чего цены на ежегодное возобновление ускоряются, превышая уровень котировки и никогда не оглядываются назад. За полный тридцатилетний горизонт накопительные премии ART обычно значительно превышают общие суммы уровня, даже до учета предсказуемости уровня срочного.
Кому следует покупать ежегодную возобновляемую срочную жизнь вместо уровня?
Покупателям с действительно короткими или неопределенными сроками: покрытие одного года кредита, переход к дате вступления группового плана или страхование до конкретного события. Любой, кто уверен, что ему нужно покрытие на двадцать или тридцать лет, упрощает выбор до уровня срочного, где сама предсказуемость является продуктом.
Почему возобновляемое срочное страхование становится таким дорогим так быстро?
Потому что цена каждого года отражает уровень смертности вашего текущего возраста, и смертность накапливается — вероятность смерти в данный год примерно удваивается каждые семь-восемь лет в среднем возрасте. Страховые компании устанавливают цены по возрастным группам, поэтому премии резко скачут на днях рождения, таких как 40 и 45, а не плавно растут.
Могу ли я позже конвертировать ежегодную возобновляемую срочную жизнь в уровень срочного?
Многие полисы с ежегодным возобновлением имеют права на конвертацию в постоянное покрытие, но конвертация ART в полис уровня срочного обычно означает новое андеррайтинг с новым заявлением. Если долгий горизонт проясняется рано, покупка нового полиса уровня немедленно — пока вы молоды и здоровы — почти всегда превосходит ожидание еще одного десятилетия.