Страхование долгосрочного ухода: компромиссы при покупке

Страхование долгосрочного ухода — это покрытие, которое оплачивает помощь в повседневной жизни — дома для престарелых, помощь в жизни, домашние медицинские работники — активируется, когда вы не можете самостоятельно выполнять определенное количество повседневных действий или страдаете от когнитивных нарушений. Лучший возраст для его покупки действительно оспаривается, потому что продукт оценивает три конкурирующих временных фактора одновременно: ваши часы премий, ваши часы возможности страхования и ваши часы платежей. Каждый возраст перемещает деньги между ними, и ни один ответ не подходит всем. Эта статья излагает механику, чтобы решение зависело от вашей истории здоровья и баланса, а не от настойчивости продавца.

Что на самом деле определяет цену, которую вы фиксируете

Традиционные премии LTC фиксированы на всю жизнь и устанавливаются в первую очередь в зависимости от вашего возраста на момент подачи заявки, вашего здоровья при андеррайтинге, выбранной ежедневной выплаты, rider инфляции и периода ожидания, который вы принимаете. Купите в 45 лет, и каждая ежегодная премия меньше — но вы платите ее, возможно, сорок лет, прежде чем потребуется помощь. Купите в 65 лет, и премия примерно утроится, но вы можете платить ее только пятнадцать лет. Страховщики оценивают это актуарно справедливо, поэтому ни один возраст не является бесплатным обедом; что действительно отличается, так это возможность страхования, которая ухудшается быстрее, чем цена.

Выплата: $150/день, 3-летний пул, 3% сложная инфляция, 90-дневное ожидание
Купить в 45: ~$1,900/год  x  40 лет до 85 = ~$76,000 оплачено
Купить в 55: ~$2,900/год  x  30 лет до 85 = ~$87,000 оплачено
Купить в 65: ~$5,600/год  x  20 лет до 85 = ~$112,000 оплачено
...но уровень отказов в 65 лет приближается к 30-40%; в 45 лет — менее 15%

Итоги сходятся больше, чем предполагает маркетинг; решающая переменная — это все еще ваша возможность квалифицироваться. Примерно треть заявителей в свои шестидесятые годы получают отказ или рейтинг — диабет, предыдущие инсульты и определенные лекарства закрывают двери, которые остаются открытыми в пятьдесят. Логика андеррайтинга отражает то, что описывает андеррайтинг страхования жизни по десятилетиям: тела собирают доказательства, а страховщики их читают.

Средний путь, на котором останавливаются большинство советников

Почему riders инфляции важнее, когда вы молоды

1. Расходы на учреждения для престарелых увеличиваются на 3-4% ежегодно; выплата, рассчитанная на сегодня, покупает в 25 раз меньше.
2. Rider на 3% сложной инфляции примерно удваивает ежедневную выплату за 24 года; простые riders значительно отстают.
3. Молодые покупатели сталкиваются с большим количеством лет сложения, что делает стоимость rider за пункт дешевле в реальных терминах.
4. Старшие покупатели иногда пропускают riders и комбинируют статическую выплату с ростом инвестиций вместо этого — это оправдано в течение десяти лет вероятного требования.
5. Какой бы путь вы ни выбрали, пересчитывайте цифры на каждом разговоре о продлении; страховщики предлагают ограниченные окна для обновления.

Альтернатива самофинансирования, оцененная справедливо

Страхование превращает неопределенные катастрофические расходы в определенные умеренные; самофинансирование сохраняет обе половины. Домохозяйства с активами на пенсии более $750,000 могут часто покрыть трех-четырехлетнее событие ухода за счет списания из портфеля, принимая риск последовательности в обмен на то, чтобы никогда не платить премию, которую они могут потерять. Честное сравнение представлено в когда самострахование имеет смысл, а сырые расходы на уход для моделирования находятся в планировании расходов на долгосрочный уход. Все, кто ниже этой линии активов, сталкиваются с более простой истиной: событие ухода предшествует способности портфеля финансировать его, что делает разумным некоторую передачу риска.

Реалии андеррайтинга, которые стоит знать заранее

Андеррайтинг LTC строже, чем андеррайтинг жизни в том же возрасте, потому что продукт оплачивает годы дорогого ухода, а не единовременную выплату по смерти. Страховщики проверяют рецепты, когнитивный скрининг, семейную историю и недавние госпитализации перед тем, как сделать предложение. Практическая подготовка улучшает результаты больше, чем время:

• Страховщики проверяют рецепты, когнитивный скрининг, семейную историю и недавние госпитализации.
• Контролируемые условия (управляемое кровяное давление, стабильный вес) часто одобряются по стандартным ставкам в ваши пятьдесят.
• Отказ в одной компании фиксируется; последовательные заявки от самой строгой до самой мягкой через независимого брокера.
• Совместные полисы и riders с совместной выгодой снижают общую стоимость для пар на 15-30%.
• Государственные партнерские программы защищают соответствующие активы от уменьшения Medicaid — это ценно в штатах, чувствительных к наследству.

Встраивание LTC в более широкий план

Решения по LTC должны находиться внутри архитектуры пенсионного обеспечения, а не рядом с ней: премии конкурируют с взносами в портфель во время накопления, а выплаты конкурируют с планированием Medicaid в поздние сроки. Проведите тест на доступность с помощью калькулятора пенсионного обеспечения, протестируйте премию против года с низкими расходами и пересматривайте весь вопрос всякий раз, когда опыт ухода за родителем пересматривает вашу личную оценку риска. Семьи, которые наблюдали за девятилетним течением деменции у бабушки, покупают иначе, чем семьи, чьи пожилые родственники внезапно умерли дома — оба инстинкта содержат информацию. Что бы вы ни решили, задокументируйте это: письменная записка, в которой указано, что вы купили и почему, избавит следующего принимающего решение в домохозяйстве от повторного обсуждения выбора в кризисной ситуации.

Итог