Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Цены на страхование долгосрочного ухода зависят от возраста больше всего остального: каждый год задержки увеличивает премию, уменьшая годы, в течение которых она оплачивается, и после шестидесяти риск медицинского ухудшения начинает полностью исключать заявителей. Этот калькулятор укладывает эти силы в лестницу. Привязанный к одной реальной цитате - вашей, масштабированной в ящик 55 лет - он применяет индикативные множители на пятигодичных точках входа от 50 до 80, показывая ежегодную премию, накопленные премии, выплаченные до выбранного планируемого возраста, и пул льгот, который каждый возраст покупки накопил, как только rider инфляции накапливает ежедневные льготы на протяжении лет. Чтение лестницы честно требует удерживать два числа вместе. Ежегодная премия примерно удваивается между средними пятьюдесятыми и семьюдесятыми годами — видимая стоимость ожидания. Но накопленные премии рассказывают более тонкую историю: более ранние покупатели часто платят больше в общей сложности, потому что они платят дольше, что означает, что аргумент в пользу покупки в молодом возрасте меньше основан на общей сумме расходов, чем на страхуемости и накоплении rider — политика, купленная в 55 лет, достигает 85 лет с пулом льгот, увеличенным в несколько раз, в то время как политика, купленная в 75 лет, начинается с малого именно тогда, когда уход приближается. Множители ниже являются иллюстративными паттернами, а не цитатами; страховые компании и медицинское андеррайтинг колеблют реальные цены широко, поэтому рассматривайте это как ориентацию перед сбором фактических предложений.Формула
premium(age) = base-at-55 x multiplier(age) | premiums paid = premium x (planning age - entry age) | benefit pool = daily x 365 x years x (1 + rider)^(planning age - entry)
Советы
- Середина пятидесятых - классический период: самая дешевая страхуемость до того, как медицинская проверка начнет исключать.
- Ранее вступление может означать больше премий на протяжении жизни - настоящая награда - это десятилетия сложных процентов от rider'а на инфляцию.
- Риск отказа возрастает с возрастом: после 65-70 лет медицинские условия все чаще полностью исключают заявки.
- Короткие сроки выплат с более высокими ежедневными выплатами лучше подходят большинству бюджетов, чем длинные сроки с низкими.
- Рассматривайте каждую цифру здесь как иллюстративную - собирайте реальные котировки для двух или трех возрастов перед принятием решения о времени.
Частые вопросы
Какой лучший возраст для покупки страховки долгосрочного ухода?
Большинство консультантов указывают на средние пятьдесят: премии значительно ниже цен на страховку в поздние шестьдесят, медицинское андеррайтинг проходит большинство заявителей, а rider на инфляцию накапливает десятилетия сложных процентов. Ожидание до 70 обычно удваивает ежегодную премию, одновременно резко увеличивая риск отказа - худшее из обоих факторов.
Насколько увеличиваются премии LTC с каждым годом возраста?
В среднем каждая пятилетняя группа добавляет примерно 15% до 30%, так что полис, оцененный примерно в $2,150 ежегодно в 55 лет, будет стоить ближе к $2,500-2,600 в 60 лет и $4,000+ к 70. Медицинское андеррайтинг добавляет дискретности сверху: один новый диагноз может повысить цену или полностью закрыть дверь.
Вы платите премии LTC вечно?
Большинство традиционных полисов позволяют вам прекратить выплаты, как только начинаются выплаты по страховым случаям или в установленный возраст с ограниченной выплатой. Стандартные контракты с фиксированной премией собирают до момента выплаты или истечения срока, поэтому накопленные премии имеют значение: вступление в 55 означает три десятилетия платежей, которые вступление в 70 сжимает до пятнадцати.
Почему возраст вступления так важен для rider на инфляцию?
Потому что riders на сложные проценты увеличивают ежедневную выплату каждый год полиса: $165 в день, купленные в 55 лет, накапливаются до более чем в два раза выше этого номинального уровня к 85, соответствуя десятилетиям инфляции в уходе. Тот же rider, купленный в 75, накапливается едва в два раза до того, как выплаты обычно начинаются - слишком поздно, чтобы наверстать упущенное.
Эти множители премий точны для меня?
Нет - это иллюстративные схемы, показывающие типичные отношения по возрасту при выдаче, а не котировки. Реальные цены сильно варьируются в зависимости от страховщика, штата, класса здоровья, скидок для семейных пар и дизайна продукта (традиционный против гибридного). Используйте лестницу, чтобы понять экономику времени, а затем собирайте реальные котировки по вашему возрасту и через пять лет.