Когда самострахование — разумный выбор

Самострахование означает намеренное удержание риска за собой за счет финансируемого резерва, а не передача его страховщику — и, несмотря на то, что это звучит безрассудно, это часто разумный выбор для мелких, частых или гарантийных рисков, где премии значительно превышают ожидаемые убытки. Дисциплина имеет два не подлежащих обсуждению условия: худший реалистичный убыток должен быть действительно приемлемым, а катастрофические слои должны оставаться формально застрахованными. Овладев этой границей, вы перестанете платить страховщикам розничные цены за риски, которые вы всегда собирались покрыть сами.

Два теста, которые каждый кандидат на риск должен пройти

1. Способность к поглощению: можете ли вы покрыть худший реалистичный убыток в течение тридцати дней из ликвидных сбережений без заимствования или продажи инвестиций?
2. Форма серьезности: распределение ограничено — экраны телефонов, поломки бытовой техники — а не способно к открытой катастрофе?
3. Честность премии: превышает ли премия правдоподобные ежегодные убытки плюс справедливую доходность резерва? Гарантии обычно плохо проходят этот тест.

Где самострахование выигрывает в арифметике

Розничная 3-летняя гарантия: $179 (~20% от цены товара)
Типичные расходы на ремонт за 3 года: экран $250 (p~5%), батарея $130 (p~15%),
  клавиатура $180 (p~8%), логическая плата $450 (p~3%)
Ожидаемые расходы на ремонт: ~$12+$20+$14+$14 = ~$60
Премия по гарантии / ожидаемые расходы: ~3x
Лучшая структура: $179/год в резерв для гаджетов покрывает это + телефон + планшет

Этот шаблон повторяется в потребительских финансах: расширенные гарантии, планы защиты мобильных телефонов, дополнения к бытовой технике и покрытие аренды автомобилей все оцениваются в несколько раз выше ожидаемых убытков, потому что они объединяют удобство и комиссионные с фактической передачей риска. Математика, специфичная для гарантий, работает в калькуляторе расширенной автомобильной гарантии против самострахования и его общем аналогии, калькуляторе стоимости гарантии.

Финансируйте это как политику, а не как банку

Фонд самострахования отличается от фонда на случай чрезвычайных ситуаций по назначению: он предоплачивает известные категории ограниченного риска, а не поддерживает неизвестные шоки доходов. Структурируйте его намеренно — отдельный резерв сбережений или подписанный субсчет, ежемесячный взнос, рассчитанный на основе ожидаемых убытков плюс маржа, написанные правила, за что он может быть использован. Упражнение по размеру находится в калькуляторе фонда самострахования. Храните его в скучных высокодоходных наличных; вся суть в доступности именно в те недели, когда рынки обычно ведут себя неправильно тоже (логика размещения наличных).

Резерв для гаджетов:     $25/мес -> $900/год
Резерв на ремонт автомобиля: $85/мес -> $1,000 франшиза + буфер для ремонтов
Обслуживание дома:   $150/мес -> лестница замены бытовой техники/ОВК
Всего обязательств:    $260/мес
Компенсации: отказ от покрытия столкновений ($340/год) + никаких гарантий никогда (~$400/год)
Чистые новые обязательства: скромные — и деньги остаются вашими, если не используются

Гибрид, который большинство домохозяйств должно использовать

Зрелая конфигурация многослойная: высокие франшизы по формальным полисам, чтобы вы удерживали доступную частоту, большие лимиты выше их, чтобы серьезность оставалась переданной, плюс именованные резервы, которые комфортно покрывают удерживаемый слой. Именно это выбор пары франшиз по автомобилям реализует для автомобилей, а как работают франшизы объясняет механически. Правильное самострахование не заменяет страхование; оно переоценивает вашу долю в нем до оптовой, а не розничной.

Психология, которую стоит признать заранее

Самострахование терпит неудачу на практике по поведенческим причинам больше, чем по арифметическим. Первый режим неудачи: резерв используется для отпусков, потому что он выглядит как сбережения, затем треснувший экран появляется в тот же месяц, что и рейс. Второй: домохозяйства сначала отказываются от покрытия и никогда не создают резервы, превращая стратегию в мечты. Третий: один успешный год убеждает людей продлить удержание в территорию ответственности, где вся структура рушится. Защититесь от всех трех структурно — отдельные счета, покрытие отменяется только после того, как резервы достигнут своих целей в письменной форме, и ежегодное повторное чтение двух тестов. Самострахование вознаграждает людей, которые проектируют вокруг слабостей своих будущих «я», а не людей, которые предполагают, что у них не будет никаких.

Пересмотрите триггеры

• Резервы упали ниже одного худшего случая убытка? Восстановите переданный слой, пока он не будет восстановлен.
• Новый подросток-водитель или новый дом? Изменился инвентаризация опасностей; повторите оба теста.
• Стоимость автомобиля упала ниже годовой премии по покрытию столкновений? Повторно проверьте возможность отказа (полная структура).
• Вы поймали себя на мысли, что резерв — это деньги на экстренные случаи? Отделите счета умственно и буквально.
• День ежегодного обзора: переоцените каждый удерживаемый риск по сравнению с тем, что страховщики взимали бы сегодня.

Итог

Рациональное самострахование узкое, финансируемое и честное в отношении границ: удерживайте ограниченные, поглощаемые риски через выделенные резервы, передавая катастрофы и всю ответственность навсегда. Пройдите два теста перед каждым предложением по гарантии, каждым продлением покрытия столкновений на стареющем автомобиле, каждым планом микро-защиты — и наслаждайтесь тихим удовлетворением от прибыли, которую индустрия гарантий предполагала, что вы никогда не посчитаете. Стратегия меньше о смелости, чем о бухгалтерии: деньги, которые раньше уходили как премия, остаются дома, зарабатывая проценты до того дня, когда они действительно понадобятся.