Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Лестница страхования жизни складывает несколько полисов сроком действия с разными конечными датами, так что общее покрытие уменьшается по мере того, как семьяФормула
coverage(t) = sum of active tier amounts | savings = flat lifetime premium - ladder lifetime premium
Советы
- Размер каждого выживающего уровня должен соответствовать потребности в момент истечения предыдущего уровня.
- Сопоставьте истечения с датированными обязательствами — дата окончания ипотеки, когда младший ребенок становится независимым.
- Рассматривайте истечение каждого уровня как контрольную точку для повторного выбора, а не как автоматическое продление.
- Изменения в здоровье: опция конверсии позволяет умирающему уровню конвертироваться без новых доказательств страховой пригодности.
- Сначала проведите расчет потребностей — лестничный подход с неправильной суммой является точным выполнением неправильного плана.
Частые вопросы
Что такое лестничное страхование жизни на срок?
Покупка нескольких страховых полисов на срок с разными суммами и сроками окончания — например, $1.2M на 10 лет, $350K на 20 лет и $500K на 30 лет — так, чтобы покрытие уменьшалось по мере снижения финансовой зависимости семьи, что сокращает общие премии по сравнению с одним полисом на срок.
Дешевле ли использовать лестничные полисы страхования жизни на срок?
Обычно да, значительно: фиксированный 30-летний полис обеспечивает максимальную потребность на весь срок, в то время как лестница снижает дорогостоящее покрытие по мере завершения обязательств. При типичных вводных данные лестница экономит десятки тысяч в долгосрочной перспективе — калькулятор quantifies это для ваших котировок.
Могу ли я иметь несколько полисов страхования жизни?
Абсолютно — страховщики раскрывают другое покрытие в заявлении и выдают до своих предельных сумм покрытия свободно. Несколько полисов являются стандартной практикой среди планировщиков; нет правила, ограничивающего вас одним полисом на срок.
Как мне определить размер каждой ступени лестницы?
Работайте в обратном порядке от дат обязательств: дата погашения ипотеки, даты независимости детей, срок накопления пенсионных сбережений. Каждый оставшийся стек полисов должен покрывать предполагаемую потребность на предыдущий срок истечения — вывод по недостаче покрытия точно указывает, где ступень не дотягивает.
Что происходит, когда срок действия полиса истекает?
Это покрытие заканчивается, и его премия прекращается. Варианты по истечении срока: оставить его, если потребность действительно снизилась, купить новый полис (в зависимости от текущего состояния здоровья и цен на возраст), или воспользоваться опцией конверсии на постоянное покрытие без доказательства страховой пригодности в пределах разрешенного окна.