Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Бюджет для внутренних поездок: $200/день. Умеренный: $400/день. Роскошный: $800/день. Международные: добавьте 50-100%. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания того, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничивать себя, а чтобы увидеть реальные модели. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата.Формула
Charged interest = amortized interest at family rate | Benchmark interest = amortized interest at floor rate | Shortfall = benchmark − charged
Советы
- Запишите ставку, срок и график в письменном виде, подписанном обеими сторонами.
- Проверьте текущую месячную эталонную ставку перед установлением своей — они меняются.
- Малые кредиты часто подпадают под исключения по импутации — проверьте текущие пороги.
- Возьмите что-то: даже символические проценты документируют это как кредит, а не подарок.
- Разговоры о пропущенных семейных платежах проходят лучше с графиком, который все подписали.
Частые вопросы
Должен ли я взимать проценты по семейному займу?
Не всегда — небольшие займы часто подпадают под исключения, которые полностью отменяют начисление минимальных процентов, и пороги со временем меняются. Взимание некоторых процентов остается хорошей практикой, так как это подтверждает наличие настоящего займа, защищая обе стороны, если отношения или налоговые проверки когда-либо станут формальными.
Что произойдет, если я одолжу деньги без процентов?
В зависимости от размера и правил года налоговая логика может все равно начислить проценты — облагая налогом кредитора так, как будто был получен эталонный процент, и рассматривая часть соглашения как подарок для целей отчетности. Большинство займов семейного размера избегают этого через исключения; более крупные суммы требуют внимания налогового специалиста.
Что такое начисленные проценты по семейному займу?
Налоговые правила по процентам предполагают, что проценты были начислены, когда ваша фактическая ставка ниже их эталона: кредитор признает призрачный процентный доход, и разница может считаться подарком. На $12,000 за три года, взимание 2% по сравнению с эталоном 3.5% создает около $180 таких начислений.
Как мне задокументировать заем для члена семьи?
Как это сделала бы банка: подписанная долговая расписка, указывающая сумму, ставку, срок и график платежей; запись о выдаче; и бумажный след погашений. Десять минут формальностей предотвращают десятилетия обид, которые бездокументированные семейные деньги, как правило, вызывают.
Являются ли проценты, которые моя семья платит мне, налогооблагаемым доходом?
Да — полученные проценты, как правило, облагаются налогом для кредитора, независимо от того, где находится заем. Держите суммы на виду в своих записях; ставки здесь определяют как то, что платит заемщик, так и то, что попадает в вашу налоговую декларацию, поэтому выбирайте их осознанно, а не эмоционально.