Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Анализ безубыточности HDHP против PPO заменяет мифы открытой регистрации одним числом: годовые выставленные требования, при которых план с высоким вычетомФормула
HDHP(x) = premium + min(x, deductible) | PPO(x) = premium + min(OOP max, deductible + (x - deductible) x coinsurance) | solve HDHP(x) = PPO(x)
Советы
- Запустите и самый неблагоприятный сценарий — более дешевая премия-плюс-максимум обычно является более безопасным планом в плохой год.
- Пополните HSA сэкономленными на премии деньгами, прежде чем оценивать любой из планов; налоговый щит меняет точку безубыточности.
- Профилактическое обслуживание покрывается до вычета по HDHP по закону, поэтому расходы в здоровый год находятся ближе, чем кажутся.
- Проверьте, действительно ли ваш HDHP покрывает 100% после вычета; некоторые взимают сооплату после второго уровня.
- Пересматривайте каждый открытый набор — премии изменяются быстрее, чем вычеты, и меняют эти пересечения.
Частые вопросы
Является ли HDHP лучше, чем PPO?
Это зависит полностью от ваших ожидаемых расходов на медицинское обслуживание. Годы с низкими расходами благоприятствуют тому, у кого более низкая премия — обычно это HDHP. Катастрофические годы также часто благоприятствуют HDHP, поскольку премия плюс максимальная сумма собственных расходов определяет ситуацию. PPO обычно выигрывает в средней категории стабильного умеренного обслуживания, что именно и количественно определяет эту точку безубыточности.
Сколько денег я должен положить в свой HSA?
Минимум — это то, что вы реально могли бы заплатить из своего кармана в плохом, но не катастрофическом году; в идеале — до предела IRS, поскольку взносы освобождаются от подоходного налога при поступлении, а рост накапливается без налога. Взносы через зарплату также исключают FICA, и в отличие от денег FSA, неиспользованные остатки переносятся на следующий год навсегда.
Что происходит, когда я достигаю максимума собственных расходов?
План покрывает 100% расходов, покрываемых в сети, на оставшуюся часть года. Франшизы, соплатежи и сострахование все учитываются в максимуме; премии никогда не учитываются. У обоих типов планов есть такой максимум — сравните премию каждого плана с максимальным значением как его истинный худший случай перед выбором между ними.
Почему планы с высокой франшизой выигрывают в катастрофические годы?
Потому что эти годы все равно подталкивают оба плана к их соответствующим потолкам, и сравнение потолков — это премия плюс максимальная сумма собственных расходов. Когда более низкая премия HDHP более чем компенсирует любую разницу между двумя максимальными значениями, план с дешевой премией выигрывает даже в худший год — это может показаться нелогичным, но арифметически это обычное дело.
Могу ли я иметь HSA с PPO?
Как правило, нет: взнос в HSA требует наличия квалифицированного плана медицинского страхования с высокой франшизой в качестве единственного покрытия, которым стандартные PPO не являются. Некоторые проекты работодателей могут соответствовать требованиям; уточните статус плана явно. FSA — это совершенно другое дело и может сочетаться почти с любым традиционным планом.