Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Требование минимального баланса — это невидимая арендная плата: банк требует постоянного хранения суммы, которая почти ничего не зарабатывает на расчетном счете, в то время как идентичные доллары могли бы накапливаться в другом месте, и разница между этими двумя судьбами — это истинная цена избегания ежемесячной платы. Расчет — это разница в доходности — $5,000, размещенные под 0.01% против 4%, обходятся примерно в $199 в год, накапливаясь до более чем $1,080 за пять лет. Стратегический поворот наступает, когда требованиеФормула
Annual cost = minimum × (available APY − checking APY) ÷ 100 | Horizon = minimum × ((1 + sav)^y − (1 + chk)^y)
Советы
- Сравните разницу в доходности с комиссией — платите ту, которая стоит меньше, осознанно.
- Спросите, предлагает ли тот же банк уровень без минимальной суммы; многие делают это тихо.
- Онлайн-банки часто полностью отменяют минимумы, выплачивая реальный процент.
- Если вам нужно сохранить минимум, найдите тот, который приносит конкурентоспособный доход, чтобы затраты на блокировку были минимальными.
- Проверяйте ежегодно — процентные ставки меняются быстрее, чем банки уведомляют вас.
Частые вопросы
Какова альтернативная стоимость минимального баланса?
Доход, который заблокированные деньги упускают в другом месте: $5,000, требуемые на счете с почти нулевым процентом, в то время как сбережения приносят 4%, обходятся примерно в $199 в год, или около $1,081 с учетом сложных процентов за пять лет. Это никогда не отображается как плата — именно поэтому это ускользает от внимания год за годом.
Лучше ли держать минимальный баланс или платить ежемесячную плату?
Тот вариант, который обходится дешевле: ежемесячная плата в $12 составляет $144 в год, что дешевле, чем ~$199 альтернативная стоимость блокировки $5,000 при сегодняшних спредах. При сумме ниже около $3,600 минимальный баланс выигрывает; выше этой суммы сознательная оплата комиссии — или переход в банк без комиссии — обычно оказывается более выгодным.
Все ли банки требуют минимальные балансы?
Нет — онлайн-учреждения широко предлагают счета с нулевыми минимальными требованиями и нулевыми обслуживающими сборами, используя эту модель для привлечения депозитов, которые они выгодно кредитуют. Устаревшие филиальные сети полагаются на минимумы для компенсации затрат на обслуживание. Это требование является бизнес-выбором, а не законом банковского дела.
Как рассчитывается альтернативная стоимость минимального баланса?
Умножьте требуемую сумму на разницу между тем, что ваши деньги могут заработать, и тем, что платит расчетный счет: $5,000 × (4% − 0.01%) ≈ $199 в год. Учитывайте разницу за годы для горизонта, затем сравните с двенадцатью умноженными на избегаемую ежемесячную плату.
Могу ли я инвестировать свой минимальный баланс вместо этого?
Только если итоговая плата остается меньше ожидаемой доходности — и инвестиции могут упасть именно в тот момент, когда нужно оплатить счет, что все равно приведет к возникновению платы. Лучший вариант — это средний путь: соблюдайте минимумы в учреждениях, чьи расчетные счета сами приносят конкурентный процент, превращая блокировку из чистой стоимости в скромный доход.