Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Решение по конвертации срока взвешивает скрытую суперсилу, заложенную в большинстве полисов срока: право обменять их на постоянное покрытие по стандартным тарифам без нового медицинского экзамена, без вопросов о здоровье и без доказательства страхуемости — при условии, что вы действуете до закрытия окна конвертации. Экономика односторонняя в противоположных направлениях в зависимости от одной переменной, которую можете оценить только вы: ваша траектория здоровья. Конвертация означает оплату цен постоянного полиса, установленных много лет назад по вашему тогдашнему возрасту, обычно в несколько раз превышающим стоимость нового андеррайтинг-покрытия для действительно здорового заявителя. Повторная подача заявки означает ставку на вашу страхуемость, что медицинский экзамен будет чистым. Калькулятор оценивает оба пути на протяжении лет, когда вам все еще нужно покрытие, вычисляет пожизненную премию за конвертацию, пока вы здоровы, и — что более полезно — решает точку безубыточности: множитель стандартного ценообразования, при котором новая заявка должна быть, прежде чем конвертация станет разумной покупкой. Если здоровье уже изменилось, та же математика работает против загруженной премии, которую подразумевает таблица рейтинга, что часто полностью меняет вердикт. Два механических замечания уточняют выполнение. Окна конвертации не прощают — многие действуют только несколько лет с момента выпуска или до фиксированного возраста — и пропустить одно невозможно восстановить ни за какую цену. И большинство страховщиков допускают частичную конвертацию, конвертируя часть суммы, чтобы зафиксировать страхуемость, в то время как остальная часть повторно подается на рынок, что часто является действительно оптимальным решением.Формула
breakeven multiple = converted premium / fresh premium | cost of converting = (converted - effective fresh) x years needed
Советы
- Запросите письменную котировку на конверсию на этой неделе — сроки закрываются по календарям, а не по чувствам.
- Конвертируйте часть сейчас для банковской страхуемости, затем ищите оставшуюся часть, если экзамен пройдет хорошо.
- Сроки диагностики имеют значение: состояние, диагностированное до закрытия окна, все еще подлежит страхованию через конверсию.
- Сравните качество конвертированного продукта тоже — некоторые страховщики конвертируют только в свои самые слабые постоянные шасси.
- Запланируйте крайний срок дважды; страховщики уведомляют вежливо и один раз, затем опция исчезает безмолвно.
Частые вопросы
Что такое привилегия конверсии срочной страховки?
Контрактное право обменять вашу срочную политику на постоянное покрытие от того же страховщика без нового медицинского свидетельства, зафиксированное на вашем достигнутом возрасте при конверсии. Периоды варьируются — часто первые пять-десять лет, иногда до семидесяти лет — и использование этого права является единственным гарантированным путем к покрытию, когда здоровье ухудшается.
Должен ли я конвертировать свою срочную политику или купить новую?
Если вы по-прежнему действительно подлежите страхованию, новая полисная страховка с подачей заявки почти всегда выигрывает решительно — продукты конверсии обычно стоят в несколько раз дороже. Если здоровье изменилось, гарантированное принятие конверсии часто полностью меняет ситуацию, поскольку заявки с таблицей оценок или отклоненные не имеют более дешевой альтернативы. Сравните цены, затем учитывайте множитель безубыточности.
Что произойдет, если я пропущу свой период конверсии?
Опция исчезает навсегда. Вы сохраняете срочное покрытие до истечения срока, но после этого ваши единственные пути — новая подача заявки на страхование, в зависимости от того, каким стало ваше здоровье, или отсутствие страховки. Поскольку сроки истекают незаметно, запланируйте крайний срок самостоятельно, а не полагайтесь на уведомление о продлении, чтобы оно пришло вовремя.
Могу ли я конвертировать только часть своей срочной политики?
Большинство страховщиков позволяют частичную конверсию до минимальной суммы страхового покрытия. Конвертация части фиксирует возможность страхования на эту долю навсегда, оставляя остальное на недорогой срочной страховке — хедж, который многие консультанты рекомендуют при первых признаках проблем со здоровьем, прежде чем окно или диагноз закроют дверь.
Сбросит ли конвертация период оспаривания моей политики?
Как правило, да — новая постоянная политика имеет свои собственные двухлетние условия оспаривания и самоубийства, хотя некоторые штаты и страховщики учитывают предыдущее покрытие. Спросите конкретно, потому что для заявителей с недавними диагнозами этот момент влияет как на ценообразование, так и на безопасность, которую должна обеспечить конверсия.