Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Альтернативные затраты по кредиту на отпуск — это все, что финансирование поездки разрушает по сравнению с финансированием ее из накоплений: проценты по кредиту, плюс доход по депозитному счету, который никогда не был получен, потому что деньги пошли на карту вместо того, чтобы попасть в фонд. Обе половины важны. Заимствование $5,800 под 19.9% на восемнадцать месяцев стоит около $956 только в процентах — идентичная поездка переоценивается на шестнадцать процентов. Но контрфактическое имеет ценность тоже: накопление $475 в месяц в течение двенадцати месяцев при 4% APY финансирует ту же поездку с примерно $105 цели, оплаченной полученными процентами, что означает, что накопитель путешествует дешевле, чем цена в списке, в то время как заимствователь платит выше нее. Сложите половины вместе, и истинная цена за то, чтобы поехать сейчас, составляет чуть более $1,060 по этим дефолтам — реальные деньги для решения, которое большинство людей принимает эмоционально. Эта формулировка не запрещает финансируемую поездку; важные поездки и временно чувствительные воссоединения имеют реальную ценность, которую арифметика не может оценить. Она только настаивает на том, чтобы цена была видна перед выбором: та же поездка, через двенадцать месяцев, примерно на $1,000 лучше — или сейчас, с платежом, едущим домой в вашем багаже.Формула
Premium = loan interest paid + yield forgone | Save-up deposit solves trip = deposit × annuity factor(APY, months)
Советы
- Установите цену на премию перед бронированием — нетерпение заслуживает видимого ярлыка, а не скрытого.
- Автоматизируйте накопительный депозит; ручные переводы постоянно проигрывают автоплатежам.
- Краткосрочные альтернативы, финансируемые наличными, превосходят долгосрочные поездки по платежному плану.
- Кредитные карты с вознаграждениями за путешествия работают только тогда, когда баланс истекает в рамках промо-окна.
- Пересчитывайте цифры каждый сезон — ставки и APY существенно влияют на ответ.
Частые вопросы
Насколько дорого финансирование отпуска?
Учитывайте обе стороны: поездка стоимостью $5,800 по 18-месячному кредиту с процентной ставкой 19.9% обойдется примерно в $956 процентов, а пропуск фазы накопления также лишает ~$105 процентов, которые фонд мог бы заработать. В итоге, поездка сейчас стоит примерно на $1,060 больше, чем та же поездка, купленная за накопленные деньги.
Стоят ли кредиты на отпуск когда-либо своих денег?
Иногда — когда поездка имеет важное значение, например, юбилей за границей или умирающий родственник, заемщики рационально платят за немедленность. Калькулятор существует для того, чтобы этот выбор был сделан с видимой ценой: примерно тысяча долларов здесь, масштабируемая в зависимости от вашей суммы и ставки.
Какова альтернативная стоимость кредита на отпуск?
Два компонента: проценты, взимаемые кредитором, и доход, упущенный вкладчиком. Люди учитывают только первый. При сегодняшних ставках второй компонент мал, но реальный — и концептуально это одни и те же деньги, работающие против вас дважды: один раз как стоимость и один раз как упущенный доход.
Можно ли использовать оплату сейчас — платить позже для авиабилетов?
Для небольших планов с четырьмя платежами, оплачиваемыми по расписанию, часто да — стоимость приближается к нулю, если все выполнено корректно. Для больших сумм или чего-либо, касающегося условий отсроченных процентов, действует та же ловушка, что и при финансировании в магазине: пропустите конечную дату, и начисленные проценты появятся сразу.
Как мне лучше всего накопить на большую поездку?
Разделите цель на количество месяцев до поездки, добавьте немного на инфляцию, автоматизируйте перевод на высокодоходный счет и позвольте процентам сократить время. Поездка стоимостью $5,800 за двенадцать месяцев требует около $475 ежемесячно при 4% годовых — и завершается немного раньше благодаря заработанным процентам.