¿Qué Cubre el Seguro de Auto? Responsabilidad, Colisión, Integral y el Resto

Una póliza de auto no es una sola cobertura — son cinco o seis unidas, cada una pagando a una persona diferente por un tipo diferente de pérdida. Lo que cubre el seguro de auto depende completamente de cuál de esas piezas compraste, y los conductores que descubren una pieza faltante después de un accidente son los que compraron solo por precio. Aquí está cada cobertura, lo que realmente paga y cómo leer los números.

Responsabilidad: la cobertura que cada estado te obliga a comprar

La responsabilidad paga a las otras personas cuando causas un accidente — sus facturas médicas bajo lesiones corporales (BI), su automóvil y propiedad bajo daños a la propiedad (PD). No te paga nada a ti. Los límites se escriben como tres números, y leerlos es una habilidad fundamental:

Primer número: $100,000 máximo por lesiones corporales por persona que lesiones
Segundo número: $300,000 máximo por lesiones corporales por accidente, todas las personas lesionadas
Tercer número: $100,000 máximo por daños a la propiedad por accidente
Chocas por detrás a un automóvil que lleva a tres personas, $120,000 en facturas médicas cada una
La póliza paga el límite de $100,000 por persona -> $300,000; debes los restantes $60,000

Colisión y cobertura integral: cobertura para tu propio automóvil

Colisión paga para reparar o reemplazar tu automóvil después de un choque con otro vehículo u objeto, independientemente de la culpa, menos tu deducible. Integral paga por las pérdidas no relacionadas con choques — robo, granizo, inundación, incendio, vandalismo, árboles caídos, colisiones con animales. Ambas se liquidan al valor en efectivo real del automóvil, que es por qué dejan de valer la pena comprar a medida que el automóvil envejece: cuando el automóvil vale $3,000 y las dos coberturas más un deducible de $500 cuestan $600 al año, estás asegurando $2,500 de valor recuperable.

Cobertura de automovilista no asegurado y subasegurado

Aproximadamente uno de cada siete conductores en EE. UU. no tiene seguro, y muchos más solo tienen los mínimos estatales. Automovilista no asegurado (UM) paga tus lesiones cuando el conductor culpable no tiene póliza; automovilista subasegurado (UIM) paga cuando su límite se agota antes que tus facturas. Donde es opcional, generalmente es barato — y es la única cobertura en la página que te protege de la decisión de otra persona de omitir el seguro.

Pagos médicos y protección por lesiones personales

Pagos médicos (MedPay) cubre las facturas médicas para ti y tus pasajeros después de un accidente, independientemente de la culpa, típicamente de $1,000 a $10,000. Protección por lesiones personales (PIP) es la versión más amplia sin culpa requerida en una docena de estados, añadiendo salarios perdidos y rehabilitación. Si tu plan de salud tiene un deducible alto, PIP o MedPay llena el vacío que un accidente de otro modo abriría.

Mínimos estatales: legales, y lejos de ser suficientes

Los complementos que valen la pena cotizar

• Reembolso de alquiler: $30 a $50 al día mientras tu automóvil está en el taller, generalmente $20 a $40 al año.
• Asistencia en carretera: remolque y desbloqueos, más barato en la póliza que la mayoría de los clubes de automóviles.
• Seguro de brecha: paga la diferencia entre el ACV del automóvil y tu saldo de préstamo — esencial en los primeros años de un préstamo largo.
• Reemplazo de automóvil nuevo: paga por un automóvil completamente nuevo en lugar del ACV depreciado si un automóvil de modelo reciente es declarado pérdida total.