Guía Completa
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Cómo funciona
La relación deuda-ingresos es el número que los prestamistas realmente evalúan, y es más simple de lo que la mayoría de las personas espera: el total de los pagos mensuales de deuda dividido por el ingreso mensual bruto, antes de impuestos. La calculadora suma los pagos que cuentan: vivienda (alquiler o el pago completo de la hipoteca con impuestos y seguros), préstamos de auto, pagos mínimos de tarjetas de crédito y otras obligaciones como préstamos estudiantiles y manutención infantil, y luego divide por el ingreso bruto. Lo que no cuenta: servicios públicos, comestibles, suscripciones y primas de seguros, porque son gastos, no deudas. Los umbrales provienen directamente de la evaluación de hipotecas. En o por debajo del 36%, los prestamistas ven a un prestatario cómodo con espacio para absorber sorpresas. Entre el 36% y el 43% es aceptable: aún se producen aprobaciones, pero los términos se ajustan y los factores compensatorios comienzan a importar. Por encima del 43% es el límite para la mayoría de las hipotecas calificadas, donde pedir más prestado se vuelve difícil y cada shock de tasa impacta directamente en el presupuesto del hogar. Dos palancas mueven la relación, y la calculadora hace que ambas sean visibles: pagar deudas elimina pagos del numerador, y aumentar ingresos crece el denominador. Un pago de préstamo que elimina un pago de $420 mejora el DTI exactamente tanto como un aumento de $5,800 — por eso la forma más barata de calificar para una hipoteca a menudo es pagar primero un préstamo de auto.Fórmula
DTI = (housing + auto + cards + other monthly debt) / gross monthly income x 100
Consejos
- Los prestamistas cuentan el pago total de la vivienda — capital, intereses, impuestos y seguros — no solo el préstamo.
- Solo los pagos mínimos requeridos de las tarjetas cuentan, pero pagar las tarjetas en su totalidad mensualmente las mantiene en cero.
- Pagar un préstamo pequeño es la solución más rápida para el DTI — eliminar un pago de $420 supera un aumento de $5,800.
- El ingreso bruto es antes de impuestos; no uses el ingreso neto o sobrestimarás la relación.
- Recalcula después de cada pago de deuda — la disminución a menudo es mayor de lo esperado.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo mi relación deuda-ingreso?
Suma tus pagos mensuales de deuda: vivienda, préstamos de auto, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas contractuales, y divide por tu ingreso mensual bruto antes de impuestos, luego multiplica por 100. Una carga de deuda de $2,390 sobre $7,200 de ingreso bruto es un DTI de aproximadamente 33%.
¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso?
Estar en o por debajo del 36% es la zona de confort tradicional, y los prestamistas hipotecarios históricamente prefieren un DTI total por debajo del 36% con la vivienda por debajo del 28%. Entre el 36% y el 43% las aprobaciones continúan pero se vuelven más estrictas. Por encima del 43% se supera el límite para la mayoría de las hipotecas calificadas y el endeudamiento se vuelve realmente difícil.
¿Qué cuenta como deuda en el DTI?
Solo los pagos de deuda contractuales: alquiler o el pago completo de la hipoteca incluyendo impuestos y seguros, préstamos de auto y estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas, préstamos personales, manutención de hijos y pensiones alimenticias. Servicios públicos, comestibles, suscripciones y primas de seguros son gastos, no deudas, y no cuentan.
¿Cómo puedo reducir mi DTI rápidamente?
Dos palancas: eliminar un pago o aumentar los ingresos. Pagar un préstamo de auto con un pago de $420 reduce el DTI exactamente tanto como un aumento de $5,800, por lo que cancelar un pequeño préstamo es a menudo la ruta más rápida para calificar. Consolidar saldos de tarjetas en un pago fijo más bajo también ayuda.
¿El DTI afecta mi puntaje de crédito?
No — los ingresos no están en tu informe de crédito, por lo que el DTI no puede afectar el puntaje. Es una prueba de suscripción separada que los prestamistas aplican junto con el puntaje. Un prestatario puede tener un excelente puntaje y aún así ser rechazado por el DTI, lo que sorprende a muchos solicitantes de hipotecas por primera vez.