Guia Completo
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Como funciona
A relação dívida sobre renda é o número que os credores realmente analisam, e é mais simples do que a maioria das pessoas espera: pagamentos totais mensais de dívida divididos pela renda mensal bruta, antes dos impostos. A calculadora adiciona os pagamentos que contam — habitação (aluguel ou o pagamento total da hipoteca com impostos e seguro), empréstimos de automóveis, pagamentos mínimos de cartões de crédito e outras obrigações como empréstimos estudantis e pensão alimentícia — e então divide pela renda bruta. O que não conta: utilidades, mantimentos, assinaturas e prêmios de seguro, porque são despesas, não dívidas. Os limites vêm diretamente da análise de hipoteca. Em ou abaixo de 36%, os credores veem um tomador de empréstimo confortável com espaço para absorver surpresas. Entre 36% e 43% é justo — aprovações ainda acontecem, mas os termos se tornam mais rígidos e fatores compensatórios começam a importar. Acima de 43% é o teto para a maioria das hipotecas qualificadas, onde tomar mais se torna difícil e cada choque de taxa impacta diretamente o orçamento familiar. Duas alavancas movem a relação, e a calculadora torna ambas visíveis: pagar dívidas remove pagamentos do numerador, e aumentar a renda cresce o denominador. Um pagamento de empréstimo que elimina um pagamento de $420 melhora a DTI exatamente tanto quanto um aumento de $5.800 — por isso a maneira mais barata de se qualificar para uma hipoteca é muitas vezes quitar primeiro um empréstimo de carro.Fórmula
DTI = (housing + auto + cards + other monthly debt) / gross monthly income x 100
Dicas
- Os credores consideram o pagamento total da habitação — principal, juros, impostos e seguro — não apenas o empréstimo.
- Apenas os pagamentos mínimos exigidos dos cartões contam, mas pagar os cartões integralmente todo mês os mantém em zero.
- Quitar um pequeno empréstimo é a solução mais rápida para o DTI — eliminar um pagamento de $420 supera um aumento de $5,800.
- A renda bruta é antes dos impostos; não use a renda líquida ou você superestimará a proporção.
- Recalcule após cada quitação de dívida — a queda é frequentemente maior do que o esperado.
Perguntas frequentes
Como calculo minha relação dívida/renda?
Some suas parcelas mensais de dívida — habitação, empréstimos de automóveis, pagamentos mínimos de cartões de crédito, empréstimos estudantis e outras dívidas contratuais — e divida pela sua renda mensal bruta antes dos impostos, em seguida, multiplique por 100. Uma carga de dívida de $2.390 sobre uma renda bruta de $7.200 resulta em uma DTI de cerca de 33%.
Qual é uma boa relação dívida/renda?
Até ou abaixo de 36% é a zona de conforto tradicional, e os credores hipotecários historicamente preferiram uma DTI total abaixo de 36%, com habitação abaixo de 28%. Entre 36% e 43%, as aprovações continuam, mas se tornam mais rigorosas. Acima de 43%, você ultrapassa o teto para a maioria das hipotecas qualificadas e o empréstimo se torna genuinamente difícil.
O que conta como dívida na DTI?
Apenas pagamentos de dívida contratuais: aluguel ou o pagamento total da hipoteca, incluindo impostos e seguros, empréstimos de automóveis e estudantis, pagamentos mínimos de cartões, empréstimos pessoais, pensão alimentícia e pensão. Contas de serviços públicos, compras de supermercado, assinaturas e prêmios de seguro são despesas, não dívidas, e não contam.
Como posso reduzir minha DTI rapidamente?
Duas alavancas: eliminar um pagamento ou aumentar a renda. Pagar um empréstimo de carro com um pagamento de $420 reduz a DTI exatamente tanto quanto um aumento de $5.800, que é por isso que quitar um pequeno empréstimo é frequentemente a rota mais rápida para se qualificar. Consolidar saldos de cartões em um pagamento fixo menor também ajuda.
A DTI afeta meu score de crédito?
Não — a renda não está no seu relatório de crédito, portanto a DTI não pode afetar o score. É um teste de subscrição separado que os credores aplicam juntamente com o score. Um mutuário pode ter um excelente score e ainda ser recusado na DTI, o que surpreende muitos candidatos a hipoteca de primeira viagem.