Подробное руководство
Подробнее — в нашем Planning Guide.
Как это работает
Соотношение долга к доходу — это число, которое на самом деле учитывают кредиторы, и оно проще, чем большинство людей ожидают: общие ежемесячные платежи по долгам, разделенные на валовой месячный доход, до вычета налогов. Калькулятор добавляет платежи, которые учитываются — жилье (аренда или полная ипотечная плата с налогами и страховкой), автокредиты, минимальные платежи по кредитным картам и другие обязательства, такие как студенческие кредиты и алименты — затем делит на валовой доход. Что не учитывается: коммунальные услуги, продукты, подписки и страховые взносы, потому что это расходы, а не долги. Пороговые значения берутся прямо из ипотечного андеррайтинга. На уровне 36% или ниже кредиторы видят комфортного заемщика с возможностью поглощать неожиданности. Между 36% и 43% — это нормально — одобрения все еще происходят, но условия ужесточаются, и компенсирующие факторы начинают иметь значение. Выше 43% — это потолок для большинства квалифицированных ипотек, где заимствование становится трудным, и каждый шок ставки напрямую влияет на бюджет домохозяйства. Два рычага влияют на соотношение, и калькулятор делает оба видимыми: погашение долгов убирает платежи из числителя, а увеличение дохода увеличивает знаменатель. Погашение кредита, которое удаляет платеж в $420, улучшает DTI точно так же, как повышение на $5,800 — именно поэтому самый дешевый способ получить ипотеку часто заключается в том, чтобы сначала погасить автокредит.Формула
DTI = (housing + auto + cards + other monthly debt) / gross monthly income x 100
Советы
- Кредиторы учитывают полную оплату жилья — основной долг, проценты, налоги и страховку — а не только кредит.
- Учитываются только минимальные обязательные платежи по картам, но полная оплата карт каждый месяц поддерживает их на нулевом уровне.
- Погашение небольшого кредита — это самый быстрый способ исправить DTI — исключение платежа в $420 лучше, чем повышение на $5,800.
- Валовой доход — это сумма до уплаты налогов; не используйте чистый доход, иначе вы завысите соотношение.
- Пересчитывайте после каждого погашения долга — снижение часто оказывается больше, чем ожидалось.
Частые вопросы
Как рассчитать соотношение долга к доходу?
Сложите свои ежемесячные платежи по долгам — жилье, автокредиты, минимальные платежи по кредитным картам, студенческие кредиты и другие обязательные долги — и разделите на ваш валовой ежемесячный доход до налогообложения, затем умножьте на 100. Долг в размере $2,390 при валовом доходе $7,200 составляет соотношение долга к доходу примерно 33%.
Какое соотношение долга к доходу считается хорошим?
На уровне 36% или ниже — это традиционная зона комфорта, и ипотечные кредиторы исторически предпочитали общее соотношение долга к доходу ниже 36%, при этом жилье должно составлять менее 28%. В диапазоне от 36% до 43% одобрения продолжаются, но становятся более строгими. Выше 43% вы превышаете предел для большинства квалифицированных ипотек, и заимствование становится действительно сложным.
Что считается долгом в соотношении долга к доходу?
Только обязательные платежи по долгам: аренда или полный платеж по ипотеке, включая налоги и страховку, автокредиты и студенческие кредиты, минимальные платежи по картам, личные кредиты, алименты и поддержку детей. Коммунальные услуги, продукты, подписки и страховые взносы являются расходами, а не долгами, и не учитываются.
Как быстро снизить свое соотношение долга к доходу?
Два рычага: удалить платеж или увеличить доход. Погашение автокредита с платежом $420 снижает соотношение долга к доходу точно так же, как повышение на $5,800, поэтому закрытие небольшого кредита часто является самым быстрым путем к квалификации. Консолидация остатков по картам в более низкий фиксированный платеж также помогает.
Влияет ли соотношение долга к доходу на мой кредитный рейтинг?
Нет — доход не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому соотношение долга к доходу не может повлиять на рейтинг. Это отдельный тест андеррайтинга, который кредиторы применяют наряду с рейтингом. Заемщик может иметь отличный рейтинг и все равно получить отказ по соотношению долга к доходу, что удивляет многих впервые подающих заявку на ипотеку.