Guía Completa
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Cómo funciona
El seguro de vida a plazo existe para reemplazar un cheque de pago, luego retirarse en silencio. El método clásico basado en necesidades suma tres números — el ingreso que tu familia necesitaría a lo largo de los años hasta la independencia (ingreso x años), las deudas que heredarían (hipoteca, préstamos, tarjetas), y los gastos finales como un funeral — luego resta lo que ya existe: ahorros, inversiones y cobertura de vida laboral. El resultado es la cantidad de cobertura que mantiene a tu familiaFórmula
Need = (Income x Years) + Debt + Final expenses - Existing assets
Consejos
- Cubre el saldo de la hipoteca explícitamente: es la línea más grande en la mayoría de los planes.
- Cuenta el seguro de vida grupal del lugar de trabajo, pero recuerda que generalmente termina cuando termina el trabajo.
- Plazo, no vida entera: la necesidad es temporal, así que el producto también debería serlo.
- Revisa cada cinco años y después de nacimientos, matrimonios, hipotecas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta seguro de vida necesito?
La fórmula basada en necesidades — ingresos multiplicados por años hasta la independencia, más deudas y gastos finales, menos activos existentes — es la respuesta estándar. Para la mayoría de las familias con niños pequeños, esto se sitúa entre 10 y 20 veces el ingreso anual. Esta calculadora calcula tu número exacto a partir de tus propios datos.
¿Seguro a término o seguro de vida entera — cuál es mejor?
El seguro a término te cubre por un período determinado y cuesta una fracción del seguro de vida entera, que incluye un componente de inversión. Para la gran mayoría de las familias, una póliza a término de 20-30 años se ajusta a la necesidad y libera la diferencia para invertir. El seguro de vida entera tiene sentido principalmente para la transferencia de riqueza en la planificación patrimonial, no para la sustitución de ingresos.
¿Debo incluir mi cobertura laboral existente?
Sí — réstalo de la necesidad. Pero recuerda que el seguro de vida grupal a través de un empleador generalmente se termina cuando dejas el trabajo, por lo que tu póliza individual debería cubrir la necesidad total por sí sola si valoras la portabilidad.
¿Con qué frecuencia debo recalcular la cobertura?
Después de cualquier evento vital que cambie la ecuación: un hijo, una hipoteca, un matrimonio, un divorcio, un gran cambio salarial, o cada cinco años como un hábito. De lo contrario, el número se desvía silenciosamente.