Guida Completa
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Come funziona
L'assicurazione sulla vita a termine esiste per sostituire uno stipendio, poi ritirarsi silenziosamente. Il metodo classico basato sulle necessità aggiunge tre numeri — il reddito di cui la tua famiglia avrebbe bisogno nel corso degli anni fino all'indipendenza (reddito x anni), i debiti che erediterebbero (mutuo, prestiti, carte), e le spese finali come un funerale — quindi sottrae ciò che già esiste: risparmi, investimenti e copertura vita sul posto di lavoro. Il risultato è l'importo della copertura che mantiene la tua famigliaFormula
Need = (Income x Years) + Debt + Final expenses - Existing assets
Suggerimenti
- Copri esplicitamente il saldo del mutuo — è la voce più grande nella maggior parte dei piani.
- Conta l'assicurazione sulla vita di gruppo sul posto di lavoro, ma ricorda che di solito termina quando finisce il lavoro.
- Termine, non vita intera: il bisogno è temporaneo, quindi anche il prodotto dovrebbe esserlo.
- Rivaluta ogni cinque anni e dopo nascite, matrimoni, mutui.
Domande frequenti
Quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?
La formula basata sulle esigenze — reddito moltiplicato per anni fino all'indipendenza, più debiti e spese finali, meno beni esistenti — è la risposta standard. Per la maggior parte delle famiglie con bambini piccoli, questo si colloca tra 10 e 20 volte il reddito annuale. Questo calcolatore calcola il tuo numero esatto in base ai tuoi input.
Assicurazione temporanea vs vita intera — quale è migliore?
L'assicurazione temporanea ti copre per un periodo stabilito e costa una frazione della vita intera, che include un componente di investimento. Per la stragrande maggioranza delle famiglie, una polizza di 20-30 anni corrisponde al bisogno e libera la differenza per investimenti. La vita intera ha senso principalmente per il trasferimento di ricchezza nella pianificazione patrimoniale, non per la sostituzione del reddito.
Dovrei includere la mia copertura lavorativa esistente?
Sì — sottraila dal bisogno. Ma ricorda che l'assicurazione di gruppo tramite un datore di lavoro di solito termina quando lasci il lavoro, quindi la tua polizza individuale dovrebbe coprire il bisogno totale da sola se valorizzi la portabilità.
Con quale frequenza dovrei ricalcolare la copertura?
Dopo qualsiasi evento della vita che cambia l'equazione: un figlio, un mutuo, un matrimonio, un divorzio, un grande cambiamento di stipendio, o ogni cinque anni come abitudine. Altrimenti, il numero si discosta silenziosamente.