Guía Completa
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Cómo funciona
Una comparación de protección de hipoteca expone las dos peculiaridades estructurales integradas en el seguro de protección de hipoteca ofrecido por los prestamistas. Primero, el beneficio disminuye: la póliza paga tu saldo de préstamo restante, que se amortiza cada mes, mientras que tu prima generalmente se mantiene nivelada: así que a mitad del préstamo puedes estar pagando casi el mismo precio por la mitad de la cobertura. Segundo, el dinero va al banco, no a tu familia: sea cual sea el pago, se liquida el préstamo y nada más, dejando al hogar financiar comestibles, cuidado infantil y todo lo demás de otros recursos.Fórmula
MPP benefit in year t = amortized balance at t | term benefit = original balance, constant | cost difference = MPP lifetime premiums - term lifetime premiums
Consejos
- Pregunte si la prima del MPP se mantiene nivelada mientras el beneficio disminuye; la mayoría lo hace, y esa discrepancia es el defecto principal.
- Confirme el beneficiario del pago: el MPP asignado por el banco paga al prestamista; el término paga directamente a su familia.
- Obtenga la cotización de término nivelado antes del día de cierre; la presión alcanza su punto máximo en la mesa de firma.
- Si la salud bloquea la suscripción individual, la aprobación más fácil del MPP es una alternativa legítima, no un fraude.
- Dimensione cualquier póliza de término al monto de la hipoteca MÁS sus otras necesidades; la casa nunca fue toda la obligación.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena el seguro de protección hipotecaria?
Generalmente no, en comparación con el término nivelado: en cotizaciones típicas, la póliza dirigida a bancos cuesta de dos a tres veces más a lo largo del préstamo mientras paga un beneficio decreciente al prestamista. Su utilidad se da principalmente para compradores que no pueden pasar la suscripción individual, ya que la aprobación es mucho más fácil.
¿Por qué disminuye mi pago de protección hipotecaria cada año?
Porque el beneficio equivale a tu saldo de préstamo restante, que se amortiza mensualmente. Pagar una prima nivelada por un beneficio decreciente significa que el costo efectivo por mil de cobertura aumenta implacablemente; a mitad de camino a través de un préstamo típico, puedes pagar casi la misma prima por la mitad de la protección original.
¿Quién recibe el dinero del seguro de protección hipotecaria?
El prestamista. El pago liquida directamente el saldo del préstamo, por lo que tu familia mantiene la casa pero no recibe efectivo para los costos de vida. El término nivelado paga a tus beneficiarios designados, quienes pueden elegir entre saldar la hipoteca y cubrir ingresos, cuidado infantil o cualquier otra necesidad que surja.
¿Qué es el seguro de término decreciente?
Una póliza de término cuyo beneficio por fallecimiento disminuye según un cronograma, tradicionalmente coincidiendo con una hipoteca amortizada, vendida directamente a ti en lugar de a través de un prestamista. Generalmente es más barata que el término nivelado y estructuralmente similar al MPP del prestamista, pero aún así paga a tu familia, que es la diferencia decisiva.
¿Tengo que comprar la oferta de protección hipotecaria de mi prestamista?
No. Excepto por los préstamos respaldados por el gobierno que requieren seguro contra inundaciones o seguros de riesgos específicos, la protección de vida hipotecaria es opcional, y rechazarla no puede afectar tu aprobación de préstamo. Los prestamistas y sus socios ganan comisiones por ello, que es por qué la oferta aparece precisamente cuando la fatiga de decisión es más alta.