Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Сравнение защиты ипотеки выявляет две структурные особенности, встроенные в страхование защиты ипотеки, предлагаемое кредитором. Во-первых, выгода уменьшается: полис выплачивает ваш оставшийся баланс по кредиту, который амортизируется каждый месяц, в то время как ваша премия обычно остается на одном уровне — так что к середине кредита вы можете платить почти ту же цену за половину покрытия. Во-вторых, деньги идут в банк, а не вашей семье: какая бы ни была выплата, она погашает кредит и ничего больше, оставляя домохозяйству финансировать продукты, детский уход и все остальное из других ресурсов. Обычный уровень на срок инвертирует обе характеристики. Калькулятор амортизирует ваш фактический кредит месяц за месяцем, оценивает уменьшающуюся выгоду MPP в каждый год и суммирует каждую сторонуФормула
MPP benefit in year t = amortized balance at t | term benefit = original balance, constant | cost difference = MPP lifetime premiums - term lifetime premiums
Советы
- Спросите, остается ли премия MPP на одном уровне, пока выплата уменьшается — большинство так и есть, и это несоответствие является основной проблемой.
- Подтвердите получателя выплаты: MPP, назначенный банком, выплачивается кредитору; сроковая выплата идет вашей семье напрямую.
- Получите предложение по сроковой страховке до дня закрытия — давление достигает пика за столом подписания.
- Если здоровье блокирует индивидуальное андеррайтинг, более легкое одобрение MPP является законным запасным вариантом, а не мошенничеством.
- Определите размер любой сроковой полиса в соответствии с ипотекой ПЛЮС вашими другими потребностями; дом никогда не был всей обязанностью.
Частые вопросы
Стоит ли страхование защиты ипотеки?
Обычно нет, по сравнению с фиксированным сроком: по типичным котировкам политика, нацеленная на банки, стоит в два-три раза дороже на протяжении кредита, при этом выплачивая уменьшающуюся выгоду кредитору. Она оправдывает себя в основном для покупателей, которые не могут пройти индивидуальную андеррайтинг, так как одобрение значительно проще.
Почему моя выплата по страхованию ипотеки уменьшается каждый год?
Потому что выгода равна вашему оставшемуся балансу по кредиту, который амортизируется ежемесячно. Оплата фиксированной премии за уменьшающуюся выгоду означает, что эффективная стоимость за тысячу покрытия неуклонно растет — к середине типичного кредита вы можете платить почти ту же премию за половину первоначальной защиты.
Кто получает деньги от страхования защиты ипотеки?
Кредитор. Выплата погашает баланс кредита напрямую, так что ваша семья сохраняет дом, но не получает наличные на текущие расходы. Фиксированный срок выплачивает вашим назначенным бенефициарам, которые могут выбрать между погашением ипотеки и покрытием доходов, детских расходов или чем-то еще, что требует момент.
Что такое уменьшающееся страхование на срок?
Полис на срок, чья страховая выплата уменьшается по расписанию, традиционно соответствующему амортизируемой ипотеке, продаваемый вам напрямую, а не через кредитора. Обычно он дешевле фиксированного срока и структурно похож на MPP кредитора — но он все равно выплачивается вашей семье, что является решающим отличием.
Должен ли я покупать предложение о защите ипотеки от моего кредитора?
Нет. За исключением кредитов, поддерживаемых государством, которые требуют страхования от наводнений или конкретных опасностей, защита жизни ипотеки является необязательной, и отказ от нее не может повлиять на одобрение вашего кредита. Кредиторы и их партнеры зарабатывают комиссионные на этом, поэтому предложение появляется именно тогда, когда усталость от принятия решений наивысшая.