Guía Completa
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Cómo funciona
El seguro hipotecario privado es la prima que un prestatario paga para proteger al prestamista — no a sí mismo — cuando un préstamo convencional comienza por encima del 80% de la relación préstamo-valor, típicamente $40 a $250 por mes por cada $100,000 prestados. También es uno de los pocos productos de seguros que puedes despedir legalmente antes de tiempo, lo que hace que conocer tu fecha de eliminación sea dinero puro. La ley federal fija tres puertas: puedes solicitar la cancelación una vez que el saldo alcance el 80% del precio ORIGINAL; los prestamistas deben terminar automáticamente en el 78%; y si la casa.Fórmula
Cancel at balance ≤ 80% × original price | Auto-end at ≤ 78% | Reappraisal route at ≤ 80% × today's value
Consejos
- Solicita la eliminación por escrito en el momento en que cruzas cualquier umbral — nadie lo hace por ti temprano.
- Una revaluación de $300 supera años de primas de $185 siempre que los valores hayan aumentado.
- Dirige los dólares de PMI liberados al capital para aumentar la ganancia mensualmente.
- El MIP de FHA dura principalmente la vida del préstamo — planifica una refinanciación convencional en su lugar.
- Vuelve a hacer esto después de cada aviso de revaluación anual; los valores mueven la fecha más que los pagos.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo puedo eliminar el PMI de mi hipoteca?
Tres umbrales: solicítelo al 20% de capital en relación con el precio original, terminación automática al 22%, o antes si el 80% del valor tasado actual supera su saldo. Con un préstamo de $378,000 y una casa que ahora vale $450,000, la ruta de la revaluación puede terminar aproximadamente $185 en primas mensuales años antes de lo previsto.
¿El PMI se elimina automáticamente al 78% de LTV?
Sí, en préstamos convencionales cerrados después de mediados de 1999, los administradores deben cancelar automáticamente el PMI al 78% del valor original si está al día con los pagos. Pero automático significa 'eventualmente': solicitar la cancelación al 80%, o demostrar el capital del valor actual a través de una revaluación, generalmente supera la fecha automática por años.
¿Cuánto dinero ahorra eliminar el PMI?
Entre el 0.2% y el 1.5% del préstamo por año dependiendo del crédito y el pago inicial. El perfil predeterminado aquí paga $185 mensuales — $2,220 anuales — que redirigidos al capital liquidan una hipoteca a 30 años varios años antes, mientras el capital sigue acumulándose silenciosamente por debajo.
¿Puedo deshacerme del PMI sin un 20% de capital?
Solo a través del valor, no de los pagos: si las ventas comparables elevan el valor de su casa lo suficiente como para que el saldo caiga por debajo del 80% del NUEVO valor, los prestamistas aceptan una revaluación ($150–$500). Un saldo de $378,000 necesita solo $472,500 de valor exactamente al 80% — alcanzable en mercados en apreciación mucho antes de que la amortización llegue allí.
¿El seguro hipotecario de FHA se puede eliminar como el PMI?
Rara vez. La mayoría de los préstamos FHA aprobados después de junio de 2013 llevan primas de seguro hipotecario durante la vida del préstamo, a menos que deposite más del 10%, donde finaliza después de 11 años. La salida práctica es refinanciar a un préstamo convencional una vez que el capital y el crédito lo permitan — intercambiando MIP por seguro sin costo o PMI cancelable.