Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
L'assurance hypothécaire privée est la prime qu'un emprunteur paie pour protéger le prêteur — pas eux-mêmes — lorsque un prêt conventionnel commence au-dessus de 80 % du ratio prêt-valeur, généralement de 40 $ à 250 $ par mois pour chaque 100 000 $ empruntés. C'est aussi l'un des rares produits d'assurance que vous pouvez légalement annuler tôt, ce qui rend connaître votre date de suppression purement rentable. La loi fédérale fixe trois portes : vous pouvez demander l'annulation une fois que le solde atteint 80 % du prix ORIGINAL ; les serviteurs doivent résilier automatiquement à 78 % ; et si la maison.Formule
Cancel at balance ≤ 80% × original price | Auto-end at ≤ 78% | Reappraisal route at ≤ 80% × today's value
Conseils
- Demandez la suppression par écrit au moment où vous franchissez un seuil — personne ne le fait pour vous tôt.
- Une réévaluation de 300 $ bat des années de primes de 185 $ chaque fois que les valeurs ont augmenté.
- Dirigez les dollars de PMI libérés vers le principal pour compounding le gain mensuel.
- Le MIP FHA dure principalement toute la durée du prêt — planifiez plutôt un refinancement conventionnel.
- Répétez cela après chaque avis d'évaluation annuelle ; les valeurs déplacent la date plus que les paiements.
Questions fréquentes
Quand puis-je supprimer le PMI de mon prêt hypothécaire ?
Trois seuils : demandez-le à 20 % d'équité par rapport au prix d'origine, résiliation automatique à 22 %, ou plus tôt si 80 % de la valeur estimée d'aujourd'hui dépasse votre solde. Avec un prêt de 378 000 $ et une maison maintenant évaluée à 450 000 $, la voie de la réévaluation peut mettre fin à environ 185 $ de primes mensuelles plusieurs années plus tôt que prévu.
Le PMI disparaît-il automatiquement à 78 % de LTV ?
Oui — pour les prêts conventionnels conclus après la mi-1999, les servicers doivent résilier automatiquement le PMI à 78 % de la valeur d'origine si vous êtes à jour dans vos paiements. Mais automatique signifie 'finalement' : demander l'annulation à 80 %, ou prouver l'équité de la valeur d'aujourd'hui via une réévaluation, dépasse généralement la date automatique de plusieurs années.
Combien d'argent économise-t-on en supprimant le PMI ?
Entre 0,2 % et 1,5 % du prêt par an selon le crédit et l'apport. Le profil par défaut ici paie 185 $ par mois — 2 220 $ par an — qui redirigés vers le principal remboursent un prêt hypothécaire de 30 ans plusieurs années plus tôt tandis que l'équité continue de s'accumuler silencieusement en dessous.
Puis-je me débarrasser du PMI sans 20 % d'équité ?
Uniquement par la valeur, pas par les paiements : si les ventes comparables poussent la valeur de votre maison suffisamment haut pour que le solde tombe en dessous de 80 % de la NOUVELLE valeur, les prêteurs acceptent une réévaluation (150 $–500 $). Un solde de 378 000 $ nécessite juste 472 500 $ de valeur à exactement 80 % — réalisable sur des marchés en appréciation bien avant que l'amortissement n'y parvienne.
L'assurance hypothécaire FHA est-elle supprimable comme le PMI ?
Rarement. La plupart des prêts FHA approuvés après juin 2013 comportent des primes d'assurance hypothécaire pour la durée du prêt, sauf si vous versez plus de 10 %, où elle prend fin après 11 ans. La sortie pratique consiste à refinancer en un prêt conventionnel une fois que l'équité et le crédit le permettent — échangeant le MIP contre soit aucune assurance, soit un PMI annulable.