Guide de l'assurance soins de longue durée : quand acheter, hybride vs traditionnel

Environ 70 pour cent des personnes atteignant 65 ans auront besoin d'une forme de soins de longue durée, et Medicare ne couvre presque rien — il couvre les séjours de soins infirmiers qualifiés de courte durée après une hospitalisation, pas les mois ou les années d'aide aux activités de la vie quotidienne qui définissent le véritable risque. L'assurance soins de longue durée existe pour empêcher qu'un séjour de trois ans en maison de retraite ne consomme une retraite, et ce guide couvre les quatre décisions : quand acheter, quel type de police, combien de prestations, et s'il faut acheter ou non.

Le risque que vous évaluez réellement

Aide à domicile, 30 heures par semaine : environ 62 000 $ par an
Établissement de vie assistée : environ 64 000 $ par an
Chambre privée en maison de retraite : environ 116 000 $ par an
Un séjour de trois ans en maison de retraite : environ 350 000 $
C'est le scénario pour lequel l'assurance existe — pas la moyenne, la queue

Les coûts des soins augmentent également plus rapidement que les prix généraux, historiquement autour de 3 à 5 pour cent par an. Une chambre en maison de retraite qui coûte 116 000 $ aujourd'hui coûtera près de 190 000 $ dans vingt ans — c'est pourquoi l'option d'inflation, discutée ci-dessous, n'est pas facultative pour un acheteur dans la cinquantaine.

Quand acheter

Le moment idéal se situe entre la mi-cinquantaine et le début de la soixantaine. Achetez plus tôt et vous paierez des décennies de primes supplémentaires pour un risque qui est à des décennies; achetez plus tard et deux choses vont mal — les primes doublent à peu près entre 55 et 65 ans, et les changements de santé commencent à disqualifier les candidats. Les assureurs refusent 30 à 45 pour cent des candidats de plus de 70 ans. La règle pratique : achetez quand vous pouvez encore passer l'évaluation avec aisance et pouvez soutenir la prime sur les revenus de retraite, pas seulement sur un salaire.

Polices traditionnelles contre polices hybrides

Les polices traditionnelles achètent le plus de soins par dollar de prime mais comportent un historique d'augmentation des taux et la douleur psychologique de payer pendant des décennies sans paiement si vous n'avez jamais besoin de soins. Les hybrides coûtent plus cher et offrent un peu moins de soins par dollar, mais la prime est verrouillée, et la police paie quelqu'un — vous pour les soins, ou vos héritiers au décès. Les acheteurs qui ne peuvent pas supporter le prix « utilisez-le ou perdez-le » ont tendance à maintenir les hybrides en vigueur, ce qui a de la valeur en soi.

Dimensionnement de l'avantage

• Avantage quotidien : 150 $ à 250 $ par jour couvre les soins à domicile dans la plupart des grandes villes — vérifiez les coûts locaux avant de choisir, car les coûts varient de 50 pour cent ou plus selon l'État.
• Période de prestations : trois ans couvre la réclamation moyenne ; cinq ans achète une réelle marge contre les séjours de longue durée liés à la maladie d'Alzheimer.
• Option d'inflation : 3 pour cent composé est l'option que tout acheteur de 55 ans ne devrait pas ignorer — les coûts des soins doublent tous les 20 à 24 ans à ce rythme.
• Période d'attente : 90 jours est standard ; considérez-la comme la franchise et financez-la à partir des économies.

Le test de financement personnel

L'assurance soins de longue durée est un produit destiné aux personnes de richesse moyenne. En dessous, les primes pèsent sur le budget et Medicaid devient le soutien réaliste ; au-dessus, un portefeuille peut absorber le risque de queue directement.

Moins de 300 000 $ : les primes pèsent sur le budget ; Medicaid est le soutien réaliste
300 000 $ à 2,5 millions $ : l'assurance protège le portefeuille — et le conjoint
Plus de 2,5 millions $ : le financement personnel fonctionne ; un événement de 400 000 $ est absorbable
La zone grise : couples où les soins d'un conjoint appauvriraient l'autre — assurez-vous d'abord là