Guida all'Assicurazione per Assistenza a Lungo Termine: Quando Comprare, Ibrido vs Tradizionale

Circa il 70 percento delle persone che compiono 65 anni avrà bisogno di qualche forma di assistenza a lungo termine, e Medicare non copre quasi nulla — copre brevi soggiorni in strutture di assistenza qualificata dopo un ricovero, non i mesi o gli anni di aiuto con le attività quotidiane che definiscono il vero rischio. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine esiste per evitare che un soggiorno di tre anni in una struttura di assistenza consumi un pensionamento, e questa guida tratta delle quattro decisioni: quando acquistare, quale tipo di polizza, quanto beneficio e se acquistare o meno.

Il rischio che stai realmente valutando

Assistente sanitario a domicilio, 30 ore a settimana: circa $62,000 all'anno
Struttura di vita assistita: circa $64,000 all'anno
Camera privata in una casa di cura: circa $116,000 all'anno
Un soggiorno di tre anni in una struttura di assistenza: circa $350,000
Questo è lo scenario per cui esiste l'assicurazione — non la media, ma la coda

I costi dell'assistenza aumentano anche più rapidamente dei prezzi generali, storicamente intorno al 3-5 percento all'anno. Una camera in una struttura di assistenza che costa $116,000 oggi costerà quasi $190,000 tra vent'anni — ed è per questo che l'opzione di inflazione, discussa di seguito, non è facoltativa per un acquirente nella cinquantina.

Quando acquistare

Il momento ideale è tra i 50 e i 60 anni. Acquista prima e paghi decenni di premi extra per un rischio che è a decenni di distanza; acquista dopo e due cose vanno male — i premi raddoppiano circa tra i 55 e i 65 anni, e i cambiamenti di salute iniziano a escludere i richiedenti. Le compagnie rifiutano il 30-45 percento dei richiedenti sopra i 70 anni. La regola pratica: acquista quando puoi ancora superare l'underwriting comodamente e puoi sostenere il premio con il reddito da pensione, non solo con uno stipendio.

Polizze tradizionali contro polizze ibride

Le polizze tradizionali acquistano la maggior parte dell'assistenza per dollaro di premio ma portano con sé una storia di aumenti dei premi e il dolore psicologico di pagare per decenni senza alcun pagamento se non hai mai bisogno di assistenza. Le polizze ibride costano di più e forniscono un po' meno assistenza per dollaro, ma il premio è bloccato e la polizza paga a qualcuno — a te per l'assistenza, o ai tuoi eredi alla morte. Gli acquirenti che non possono sopportare il prezzo 'usala o perdi' tendono a mantenere le polizze ibride in vigore, il che di per sé vale qualcosa.

Dimensionamento del beneficio

• Beneficio giornaliero: $150 a $250 al giorno copre l'assistenza domiciliare nella maggior parte delle aree metropolitane — verifica i costi locali prima di scegliere, poiché i costi variano del 50% o più a seconda dello stato.
• Periodo di beneficio: tre anni coprono la richiesta media; cinque anni offrono un margine reale contro soggiorni della durata di Alzheimer.
• Opzione di inflazione: il 3 percento composto è l'unica opzione che un acquirente di 55 anni non dovrebbe saltare — i costi dell'assistenza raddoppiano ogni 20-24 anni a quel tasso.
• Periodo di eliminazione: 90 giorni è standard; trattalo come la franchigia e finanzialo con i risparmi.

Il test di autofinanziamento

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un prodotto per la classe media. Sotto di essa, i premi mettono a dura prova il budget e Medicaid diventa il supporto realistico; sopra di essa, un portafoglio può assorbire direttamente il rischio di coda.

Sotto $300,000: i premi mettono a dura prova il budget; Medicaid è il supporto realistico
$300,000 a $2.5 milioni: l'assicurazione protegge il portafoglio — e il coniuge
Oltre $2.5 milioni: l'autofinanziamento funziona; un evento da $400,000 è assorbibile
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