Guida Completa
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Come funziona
L'assistenza a lungo termine è il rischio non assicurato più grande nella maggior parte dei piani pensionistici, e la ragione è un malinteso: l'assicurazione sanitaria e Medicare coprono il trattamento medico, non l'assistenza custodiale. Aiuto con il bagno, il vestirsi, il mangiare e la mobilità — l'assistenza di cui la maggior parte delle persone ha realmente bisogno negli ottanta — è pagata privatamente fino all'esaurimento delle risorse e Medicaid subentra. Questo calcolatore dimensiona quella esposizione. Prende oggiFormula
Future annual = daily x 365 x (1 + inflation)^years until care | Total = sum of each care year, inflated | Shortfall = total - assets
Suggerimenti
- Utilizza i costi locali, non le medie nazionali — i prezzi delle cure variano più di due volte tra le aree metropolitane.
- Acquista nei tuoi cinquant'anni se intendi acquistare; i premi e il rischio di declino medico aumentano drasticamente dopo i 60 anni.
- Considera un periodo di beneficio più breve con un beneficio giornaliero maggiore — la maggior parte delle richieste dura circa tre anni, non quindici.
- La protezione contro l'inflazione composta è il rider che conta di più su una polizza acquistata decenni prima che paghi.
- Le polizze ibride vita-e-cura rispondono all'obiezione dell'uso o perdita offrendo un beneficio in caso di morte se le cure non sono mai necessarie.
Domande frequenti
Quanto costa la cura a lungo termine?
Una stanza in una casa di cura semi-privata costa in media circa 110.000 dollari all'anno a livello nazionale, una stanza privata di più, e l'assistenza abitativa circa 65.000 dollari. Gli assistenti sanitari a domicilio costano circa 33 dollari all'ora. I costi variano più di due volte tra le regioni, quindi un dato locale è migliore di qualsiasi media nazionale per la pianificazione.
Medicare copre la cura a lungo termine?
Appena. Medicare paga per brevi soggiorni in strutture di assistenza qualificata dopo un'ammissione ospedaliera, generalmente fino a 100 giorni con condivisione dei costi, e per alcune cure a domicilio. Non copre la cura a lungo termine custodiale, che è l'aiuto con le attività quotidiane di cui la maggior parte delle persone ha effettivamente bisogno.
Quando dovrei acquistare un'assicurazione per la cura a lungo termine?
La maggior parte degli acquirenti è meglio servita tra i cinquantacinque e i sessant'anni. Prima significa più anni di premi ma un tasso molto più basso e una possibilità molto migliore di superare la sottoscrizione medica. Aspettare oltre i 65 anni aumenta notevolmente il premio e aumenta le probabilità di essere rifiutati completamente.
L'assicurazione per la cura a lungo termine vale la pena?
È più forte nel mezzo: famiglie con abbastanza beni da perdere ma non abbastanza per assorbire una richiesta di tre anni. Portafogli molto grandi possono autofinanziarsi, e le famiglie con pochi beni raggiungeranno rapidamente Medicaid. Le polizze ibride ampliano il caso restituendo valore se la cura non è mai necessaria.
Quanto tempo ha bisogno in media una persona di cura a lungo termine?
Circa tre anni in media, anche se la distribuzione è ampia e distorta: molte persone non hanno bisogno di alcuna cura, mentre circa una persona su sette ne ha bisogno per più di cinque anni. Le donne in media hanno bisogno di più tempo rispetto agli uomini, principalmente perché vivono più a lungo e spesso superano un coniuge che avrebbe fornito assistenza.