Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Une marge de taux de concession — que l'industrie appelle réserve de concessionnaire ou participation au taux — est l'écart entre le taux d'achat qu'un prêteur vous a réellement approuvé et le taux contractuel plus élevé que le concessionnaire écrit sur vos documents, la différence étant remboursée au magasin comme compensation pour l'arrangement du prêt. C'est légal, divulgué uniquement en petits caractères, et invisible à moins que vous ne demandiez : rien sur la feuille de calcul à quatre carrés ne sépare le prêteur...Formule
Extra interest = (payment at contract rate − payment at buy rate) × term | Markup % = extra interest ÷ amount financed
Conseils
- Obtenez d'abord une pré-approbation de crédit auprès d'une coopérative de crédit — cela fixe le plafond que le concessionnaire doit battre.
- Demandez le taux d'achat par écrit ; les prêteurs limitent les majorations à environ 2–2,5 points.
- Négociez d'abord le prix, puis le taux, puis la durée — jamais un seul montant mensuel.
- Surveillez la majoration qui revient sous forme de 'frais d'approbation' ou d'options groupées.
- Refinancez plus tard si vous êtes coincé : un refinancement post-vente au taux d'achat récupère la plupart des coûts.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une majoration de taux de concessionnaire ?
C'est l'écart entre le taux d'achat approuvé par un prêteur et le taux plus élevé inscrit sur votre contrat de crédit à la consommation. Le prêteur partage la différence avec le concessionnaire en tant que commission pour l'origine du prêt. Sur un prêt de 28 000 $, sur 60 mois, une majoration de 2,5 points coûte environ 2 150 $ de plus.
Comment puis-je trouver mon véritable taux d'achat ?
Demandez une pré-approbation auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit avant de visiter le concessionnaire — ce devis approximera votre niveau d'achat. Dans le bureau F&I, demandez directement quel prêteur vous a approuvé et à quel taux ; ils sont tenus de le divulguer si on les y pousse, et l'écart avec votre taux de contrat est l'écart négociable.
La réserve du concessionnaire est-elle légale ?
Oui, dans la plupart des États américains, à condition que le contrat divulgue que le concessionnaire peut recevoir une compensation pour l'organisation du financement. Ce qui n'est pas autorisé, c'est de déformer vos conditions d'approbation. Comme la divulgation est enfouie, les régulateurs traitent cette pratique avec prudence — mais l'application des règles ne renverse que rarement les contrats signés, donc la prévention est préférable à la plainte.
La majoration change-t-elle si je finance sur une plus longue durée ?
Elle s'adapte à la durée. La même majoration de 2,5 points sur un prêt de 28 000 $, sur 72 mois, ajoute environ 2 500 $ contre 2 150 $ sur 60 mois, car le taux gonflé s'accumule sur le solde pendant plus de paiements. Des durées plus courtes réduisent plus rapidement le coût en dollars que le taux lui-même.
Puis-je refinancer un prêt automobile majoré ?
Oui, généralement après six à douze paiements à temps. Déplacer un solde de 28 000 $ de 7,99 % à votre taux d'achat de 5,49 % sur la durée restante permet d'économiser presque la totalité de la majoration — environ 1 800 $ si cela est fait à mi-parcours — moins des frais de transfert modestes, ce qui fait du refinancement le moyen le moins cher de revenir en arrière.