Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Наценка дилера — это разница между ставкой покупки, которую кредитор на самом деле одобрил вам, и более высокой контрактной ставкой, которую дилер указывает в вашей документации, при этом разница возвращается в магазин в качестве компенсации за организацию кредита. Это законно, раскрывается только мелким шрифтом и невидимо, если вы не спросите: ничего в четырехкратной таблице не отделяет кредитора ...Формула
Extra interest = (payment at contract rate − payment at buy rate) × term | Markup % = extra interest ÷ amount financed
Советы
- Сначала получите предварительное одобрение в кредитном союзе — это устанавливает потолок, который дилер должен побить.
- Попросите указать базовую ставку в письменной форме; кредиторы ограничивают наценки около 2–2.5 пунктов.
- Сначала обсуждайте цену, затем ставку, затем срок — никогда не называйте одну ежемесячную сумму.
- Следите за тем, чтобы наценка не вернулась в виде 'платы за одобрение' или объединенных дополнительных услуг.
- Рефинансируйте позже, если застряли: рефинансирование после продажи по базовой ставке восстанавливает большую часть из этого.
Частые вопросы
Что такое наценка дилера?
Это разница между ставкой покупки, одобренной кредитором, и более высокой ставкой, указанной в вашем розничном кредитном контракте. Кредитор делит разницу с автосалоном в качестве комиссии за оформление кредита. По кредиту на сумму $28,000 на 60 месяцев наценка в 2,5 пункта обходится примерно в $2,150 дополнительно.
Как мне узнать свою истинную ставку покупки?
Подайте заявку на предварительное одобрение в банк или кредитный союз перед посещением автосалона — эта котировка приблизительно соответствует вашему уровню покупки. В офисе F&I спросите напрямую, какой кредитор вас одобрил и под какую ставку; они обязаны раскрыть эту информацию, если на них надавить, а разница с вашей контрактной ставкой является предметом переговоров.
Является ли резерв дилера законным?
Да, в большинстве штатов США, при условии, что контракт раскрывает, что дилер может получать вознаграждение за организацию финансирования. То, что не допускается, — это искажение условий вашего одобрения. Поскольку раскрытие информации скрыто, регуляторы относятся к этой практике с осторожностью — но принудительное исполнение редко отменяет подписанные контракты, поэтому предотвращение лучше, чем жалоба.
Меняется ли наценка, если я финансирую на более длительный срок?
Она пропорциональна сроку. Та же наценка в 2,5 пункта по кредиту на $28,000 на 72 месяца добавляет примерно $2,500 по сравнению с $2,150 на 60 месяцев, потому что завышенная ставка накапливается на остатке за большее количество платежей. Более короткие сроки уменьшают долларовые потери быстрее, чем они уменьшают саму ставку.
Могу ли я рефинансировать автокредит с наценкой?
Да, обычно после шести-двенадцати своевременных платежей. Перевод остатка в $28,000 с 7,99% обратно на вашу ставку покупки 5,49% на оставшийся срок экономит почти всю наценку — около $1,800, если сделать это в середине срока — за вычетом скромного сбора за перевод, что делает рефинансирование самой дешевой кнопкой отмены.