Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Субстандартный автокредит — это финансирование, рассчитанное на повышенный риск дефолта — обычно все, что выше примерно 10% APR, с глубокими субстандартными контрактами, достигающими предела ростовщичества. Ставка представляется в виде ежемесячного платежа, что именно так исчезает его стоимость: $496 в месяц звучит выносимо, поэтому никто не умножает это. Этот калькулятор выполняет умножение. Он финансирует автомобиль как по предложенной субстандартной ставке, так и по ставке, которую бы запрашивал заемщик с хорошим кредитом, а затем сообщает о разнице в процентах за весь срок, ежемесячной разнице и дополнительном проценте по сравнению с автомобилем.Формула
Extra interest = [payment(price−down, subRate, n) − payment(price−down, primeRate, n)] × n
Советы
- Прочитайте раздел 'общая сумма платежей' в контракте перед подписанием чего-либо.
- Каждые $1,000, добавленные к первоначальному взносу, экономят примерно $400+ на субпервичных процентах.
- Сократите срок перед снижением платежа — 48 месяцев сокращает убытки вдвое.
- Двенадцать своевременных платежей обычно открывают предложения по рефинансированию; запланируйте проверку.
- Откажитесь от рамки 'платеж-продавец': всегда спрашивайте ставку, срок и цену отдельно.
Частые вопросы
Сколько на самом деле стоит субпрайм автокредит?
Драматически больше. Финансирование $22,000 на 72 месяца под 17.5% по сравнению с 6.5% приводит к примерно $13,700 процентов против $4,600 — дополнительные $9,000, примерно 38% от цены автомобиля. Даже умеренная ставка субпрайм 12.9% все равно добавляет более $3,600 к той же сделке.
Какой кредитный рейтинг считается субпраймом для автокредитов?
Кредиторы обычно классифицируют рейтинги ниже 620 как непрайм до субпрайм, при этом глубокий субпрайм ниже 580 требует самых жестких условий — часто 15–21% годовых на последних рынках. Прайм-цены обычно начинаются около 660–680, где ставки падают до однозначных чисел. Уровни важны, потому что каждое пересечение границы переоценивает весь кредит.
Могу ли я рефинансировать субпрайм автокредит позже?
Да, и это основной выход. После примерно двенадцати месяцев своевременных платежей улучшенные рейтинги часто квалифицируют на ставки на несколько пунктов ниже. Рефинансирование остатка в $22,000 с 17.5% до 8% с оставшимися 54 месяцами снижает платеж примерно на $130 и экономит тысячи в оставшихся процентах.
Почему разница в платежах меньше, чем разница в процентах?
Потому что срок растягивается. Субпрайм контракты часто продлеваются до 72–84 месяцев, чтобы сжать более высокую ставку в приемлемую ежемесячную сумму, поэтому платеж увеличивается лишь умеренно, в то время как общий процент растет. Разница в $126 в нашем примере скрывает $9,000 дополнительных затрат на протяжении жизни — именно такой трюк выполняет оформление платежа.
Разумнее ли подождать и накопить больший первоначальный взнос?
Часто да. Каждый $1,000 первоначального взноса полностью исключает финансирование на эту часть — при 17.5% на 72 месяца это примерно $480 сэкономленных процентов на каждую тысячу. Отложение покупки на шесть-двенадцать месяцев, пока восстанавливаете кредит, одновременно решает обе переменные: меньший основной долг и существенно более низкая ставка.