Guide Complet
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Comment ça marche
L'assurance vie entière regroupe deux produits : un capital décès qui n'expire jamais et un compte d'épargne qui croît à l'intérieur de la police. L'assurance temporaire ne vend que le capital décès, pour un nombre d'années fixe, à une fraction du prix. La comparaison classique — acheter un terme et investir la différence — demande ce qui se passe si vous achetez la police moins chère et placez l'écart de prime dans un fonds indiciel vous-même. Ce calculateur le fait avec vos propres devis. Il prend la différence annuelle entre les deux primes, la capitalise à votre rendement d'investissement supposé pour les années où vous avez besoin de couverture, et met le résultat en regard de la police.Formule
Invested difference = FV(whole premium - term premium, return, years) | Compare against illustrated cash value
Conseils
- Obtenez les deux devis pour le même capital décès avant de procéder à cela — une comparaison sur une couverture non correspondante n'a aucun sens.
- Demandez à l'agent d'assurance vie entière la colonne garantie de l'illustration, pas celle projetée ; seule la garantie est une promesse.
- Les primes à terme fixe sont fixes pour la durée, puis augmentent fortement — prévoyez que la police se termine, pas qu'elle se renouvelle.
- Le plan de différence investie ne fonctionne que si vous investissez réellement la différence ; si cela devient des dépenses, l'épargne forcée de l'assurance vie entière peut mieux vous servir.
- L'échelonnement des termes — plusieurs polices se terminant à des dates différentes — correspond aux besoins de couverture décroissants et coûte moins qu'une longue police.
Questions fréquentes
L'assurance temporaire ou l'assurance vie entière est-elle meilleure ?
Pour la plupart des ménages ayant besoin d'une couverture pendant les années de travail, l'assurance temporaire plus l'investissement de la différence produit plus d'argent, car l'assurance temporaire coûte une fraction de l'assurance vie entière et les fonds indiciels se composent plus rapidement que la valeur de rachat de la police. L'assurance vie entière est préférable lorsque la couverture ne doit jamais expirer, pour la liquidité successorale ou pour un accord d'achat-vente d'entreprise.
Pourquoi l'assurance vie entière est-elle si beaucoup plus chère ?
Deux raisons. Elle finance un capital décès fixé pour toute votre vie plutôt que pour une durée limitée, et elle construit une valeur de rachat, donc une partie de chaque prime est un dépôt. Les commissions de la première année sont également prélevées sur cette prime, ce qui explique pourquoi la valeur de rachat précoce est bien inférieure à ce que vous avez payé.
Quel rendement la valeur de rachat de l'assurance vie entière génère-t-elle réellement ?
Le taux garanti est généralement de 2 % à 4 %, et les polices avec dividendes peuvent créditer davantage mais ne le promettent pas. Comme les premières années comportent des coûts préalablement chargés, le rendement effectif au cours de la première décennie est souvent proche de zéro ou négatif même lorsque le taux illustré à long terme semble respectable.
Que se passe-t-il lorsque ma police temporaire expire ?
La couverture prend simplement fin et vous cessez de payer. La plupart des polices à terme fixe permettent un renouvellement annuel à des taux beaucoup plus élevés, et beaucoup incluent une option de conversion qui vous permet de passer à une couverture permanente sans un nouvel examen médical — il vaut la peine de vérifier avant d'acheter, car les droits de conversion sont importants si votre santé change.
Puis-je annuler l'assurance vie entière et récupérer mon argent ?
Vous pouvez abandonner la police pour sa valeur de rachat, qui dans les premières années est substantiellement inférieure aux primes que vous avez payées en raison des frais d'abandon et des coûts préalablement chargés. Les gains au-dessus de votre base de coût sont imposables, et un échange 1035 dans une autre police différera cette taxe.