Guida Completa
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Come funziona
L'assicurazione vita intera combina due prodotti: un beneficio in caso di morte che non scade mai e un conto di risparmio che cresce all'interno della polizza. L'assicurazione temporanea vende solo il beneficio in caso di morte, per un numero fisso di anni, a una frazione del prezzo. Il confronto classico — acquista un termine e investi la differenza — chiede cosa succede se acquisti la polizza più economica e metti il divario del premio in un fondo indice tu stesso. Questo calcolatore lo esegue con le tue stesse quotazioni. Prende la differenza annuale tra i due premi, la compone al tuo rendimento di investimento assunto per gli anni in cui hai bisogno di copertura, e imposta il risultato contro la polizza.Formula
Invested difference = FV(whole premium - term premium, return, years) | Compare against illustrated cash value
Suggerimenti
- Ottieni entrambe le quotazioni per lo stesso beneficio in caso di morte prima di procedere — un confronto su coperture non corrispondenti è privo di significato.
- Chiedi all'agente di vita intera la colonna garantita dell'illustrazione, non quella prevista; solo la garanzia è una promessa.
- I premi a termine fisso sono fissi per il termine, poi aumentano bruscamente — pianifica affinché la polizza termini, non venga rinnovata.
- Il piano della differenza investita funziona solo se investi effettivamente la differenza; se diventa spesa, il risparmio forzato della vita intera potrebbe servirti meglio.
- La scaletta dei termini — diverse polizze che scadono in date diverse — si adatta alle esigenze di copertura in calo e costa meno di una lunga polizza.
Domande frequenti
È meglio l'assicurazione sulla vita temporanea o quella intera?
Per la maggior parte delle famiglie che necessitano di copertura durante gli anni lavorativi, la combinazione di un'assicurazione temporanea e di investimenti produce più denaro, poiché l'assicurazione temporanea costa una frazione dell'assicurazione intera e i fondi indicizzati si accumulano più rapidamente del valore in contante della polizza. L'assicurazione intera è migliore quando la copertura non deve mai scadere, per la liquidità patrimoniale o per un accordo di acquisto-vendita aziendale.
Perché l'assicurazione sulla vita intera è così molto più costosa?
Due motivi. Finanzia un beneficio in caso di morte calcolato per tutta la vita piuttosto che per un termine limitato, e accumula valore in contante, quindi parte di ogni premio è un deposito. Le commissioni del primo anno vengono anche pagate da quel premio, motivo per cui il valore in contante iniziale è molto inferiore a quanto hai pagato.
Qual è il rendimento effettivo del valore in contante dell'assicurazione sulla vita intera?
Il tasso garantito è tipicamente tra il 2% e il 4%, e le polizze che pagano dividendi possono accreditare di più ma non lo promettono. Poiché i primi anni comportano costi anticipati, il rendimento effettivo nel primo decennio è spesso vicino a zero o negativo anche quando il tasso illustrato a lungo termine appare rispettabile.
Cosa succede quando la mia polizza temporanea scade?
La copertura semplicemente termina e smetti di pagare. La maggior parte delle polizze a termine fisso consente il rinnovo annuale a tassi notevolmente più elevati, e molte includono un'opzione di conversione che ti consente di passare a una copertura permanente senza un nuovo esame medico — vale la pena controllare prima di acquistare, perché i diritti di conversione sono importanti se la tua salute cambia.
Posso annullare l'assicurazione sulla vita intera e riavere i miei soldi?
Puoi rinunciare alla polizza per il suo valore di riscatto in contante, che nei primi anni è sostanzialmente inferiore ai premi che hai pagato a causa delle spese di riscatto e dei costi anticipati. I guadagni superiori alla tua base di costo sono tassabili, e uno scambio 1035 in un'altra polizza differisce quella tassa.