Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Insurance Guide.
Comment ça marche
Un calcul de seuil de rentabilité de l'assurance vie entière répond au débatFormule
solve r*: (whole premium - term premium) compounded at r* for N years = cash value at N | advantage = FV(difference, your return) - cash value
Conseils
- Demandez la valeur de rachat garantie à l'agent — c'est uniquement contractuel.
- Comparez des prestations de décès identiques ; une paire non assortie rend chaque conclusion sans valeur.
- Soyez honnête sur votre comportement d'investissement — les différences non investies inversent silencieusement le verdict.
- Le capital décès de l'assurance vie entière survit à la durée ; évaluez cela séparément si la permanence compte pour vous.
- Répétez la résolution chaque fois que l'assureur réillustre ou que vos devis changent.
Questions fréquentes
Quel rendement dois-je obtenir pour dépasser l'assurance vie entière ?
Cela dépend entièrement de vos devis et de la valeur de rachat garantie de la police. Lorsque la valeur garantie se situe près d'un et quart à un et deux tiers des primes supplémentaires payées — courant pour les polices de milieu de carrière — le seuil de rentabilité se situe autour de deux à quatre pour cent par an, ce que les portefeuilles d'indices larges ont historiquement dépassé de manière significative.
Acheter un terme et investir la différence est-il toujours meilleur ?
Arithmétiquement, cela gagne chaque fois que votre rendement réalisé dépasse le seuil de rentabilité, ce qu'il fait généralement dans l'histoire. Cela perd lorsque les investissements sous-performent pendant des décennies, lorsque la différence est dépensée plutôt qu'investie, ou lorsque l'objectif est une couverture à vie garantie pour des raisons successorales — des cas où l'assurance permanente justifie honnêtement son coût.
Pourquoi devrais-je utiliser la valeur de rachat garantie, et non la projection ?
Parce que seule la colonne garantie est contractuelle. Les illustrations montrant des échelles de dividendes à huit pour cent sont des projections que l'assureur n'est pas tenu d'honorer, et les dividendes passés ont été réduits pendant des périodes prolongées de faibles taux. Comparer votre attente de marché à une promesse, et non à un espoir, maintient la compétition équitable.
Cette comparaison ignore-t-elle le capital décès de l'assurance vie entière ?
Pendant les années de comparaison, les deux stratégies offrent une protection similaire si le terme est renouvelé ou remplacé ; après l'horizon, l'assurance vie entière conserve son avantage tandis que le terme prend fin et que le compte investi se tient seul. Considérez la permanence comme une décision d'achat distincte avec son propre prix plutôt que de prétendre qu'elle est gratuite.
Que faire si mon seuil de rentabilité est supérieur à mon rendement attendu ?
Alors, sur ces hypothèses, l'économie interne de la police dépasse votre alternative — courant lorsque l'écart de prime est mince, la valeur illustrée riche, ou votre horizon court. C'est une information, pas un argument de vente dans un sens ou dans l'autre : refaites-le avec la valeur garantie, un rendement plus bas, et un horizon plus long avant de conclure.