Come Iniziare a Investire: Conti, Importi e il Tuo Primo Fondo Indice

Imparare a investire è principalmente una questione di fare quattro cose noiose nell'ordine giusto: soddisfare i requisiti, aprire il conto giusto, acquistare un fondo indice ampio a basso costo e automatizzare il contributo in modo da non dover decidere mai più. L'intera configurazione richiede un pomeriggio. La parte difficile — rimanere investiti per decenni — è un problema comportamentale, non un problema di conoscenza, e questa guida è costruita per rendere il comportamento predefinito quello giusto.

Prima di acquistare qualsiasi cosa: due requisiti

Investire prima che il tuo piano finanziario sia stabile è come i principianti finiscono per vendere nel momento peggiore. Due cose da spuntare prima:

• Un fondo di emergenza iniziale di almeno $1,000 a $2,000, idealmente costruendo verso tre mesi di spese in un conto di risparmio ad alto rendimento. Questo denaro è ciò che impedisce a una riparazione dell'auto di costringerti a vendere azioni in un ribasso.
• Nessun debito ad alto interesse. Un saldo della carta di credito al 22% APR è una perdita garantita del 22%; la media a lungo termine del mercato azionario di circa il 10% all'anno non può superarlo. Paga prima questo — l'unica eccezione è contribuire abbastanza a un 401(k) per catturare l'intero abbinamento del datore di lavoro, che è un ritorno immediato del 50% al 100%.

Passo 1: aprire il conto giusto

Il conto è l'involucro; l'investimento va all'interno. Scegliere prima l'involucro è importante perché le tasse si accumulano proprio come i rendimenti. L'ordine di priorità abituale per un investitore statunitense:

Aprire uno di questi richiede circa quindici minuti online: avrai bisogno del tuo numero di previdenza sociale, di un conto bancario da collegare e di un beneficiario da nominare. Per un confronto più approfondito del trattamento fiscale, leggi 401(k) vs IRA vs intermediazione — la versione breve è che i dollari Roth crescono esentasse per sempre, ed è per questo che i giovani investitori in fasce basse di reddito di solito li preferiscono.

Passo 2: quanto denaro hai realmente bisogno

La risposta onesta è qualsiasi cifra tu possa ripetere mensilmente. La maggior parte delle principali società di intermediazione non ha minimi di conto, e le azioni frazionarie significano che puoi possedere una fetta di un'azione da $600 con $5. Un contributo mensile di $50 o $100, automatizzato, supera un deposito di $2,000 che fai una volta e poi dimentichi di ripetere. La coerenza è tutto all'inizio — l'abitudine conta più dell'importo in dollari, perché l'importo può scalare con il tuo reddito mentre l'abitudine deve esistere prima.

Passo 3: scegliere l'investimento — il fondo indice predefinito

Per un primo investimento, il predefinito supportato da evidenze è un singolo fondo indice di mercato ampio: un fondo che detiene centinaia o migliaia di aziende a un costo di pochi centesimi di percentuale all'anno. Non stai cercando di scegliere i vincitori; stai acquistando l'intero mercato e lasciando che la sua crescita a lungo termine faccia il lavoro. Quando valuti qualsiasi fondo, tre controlli coprono quasi tutto:

• Rapporto spese sotto 0.20% — i migliori fondi di mercato totale e S&P 500 addebitano 0.03% a 0.05%, quindi qualsiasi cosa sopra 0.20% ha bisogno di una ragione molto valida.
• Ampia diversificazione — un fondo totale del mercato azionario statunitense o un fondo S&P 500 come nucleo; i fondi internazionali e obbligazionari possono arrivare dopo.
• Nessun carico e nessuna commissione di transazione — non dovresti mai pagare una commissione di vendita per acquistare il tuo fondo indice.

Passo 4: automatizzalo, poi lascialo in pace

Ogni società di intermediazione ti consente di programmare un trasferimento automatico e un acquisto automatico nel giorno di pagamento. Impostalo una volta e il rischio più grande per i tuoi rendimenti — tu, che esiti, aspettando un momento migliore, o spendendo il denaro — è eliminato dal sistema. Gli investitori con i migliori risultati a lungo termine sono famosamente quelli che hanno dimenticato di avere conti.

Contributo: $150 il primo di ogni mese in un fondo indice di mercato totale
Totale investito nel primo anno: $1,800
Con un rendimento medio fisso dell'8%, il primo anno si chiude vicino a $1,870 — il guadagno è trascurabile
Mantieni la stessa abitudine per 30 anni all'8%: circa $225,000 da $54,000 contribuiti
Il primo anno insegna l'abitudine; i successivi ventinove fanno l'accumulo

I cinque errori da principiante da evitare

1. Aspettare il momento giusto — il tempo nel mercato batte il tempismo, e il denaro in attesa perde contro l'inflazione ogni anno che aspetta.
2. Acquistare azioni individuali con denaro vicino all'affitto — un cattivo trimestre di un'azienda non dovrebbe mai essere in grado di farti male.
3. Controllare il conto quotidianamente — la volatilità sembra pericolo a risoluzione giornaliera e come rumore a risoluzione annuale.
4. Pagare commissioni elevate — un fondo dell'1% accanto a un fondo dello 0.03% è lo stesso mercato con un quarto della tua ricchezza finale rimosso; vedi commissioni e rapporti di spesa spiegati.
5. Vendere nel primo ribasso — il primo calo del 20% è un rito di passaggio, e il recupero premia chi ha tenuto duro.

Quick Answer

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