Quanto de cobertura de seguro de vida você precisa: DIME, 10x e duração do termo

Quanto de cobertura de seguro de vida você precisa é um problema matemático com três respostas legítimas: o atalho de 10 vezes a renda, o método DIME que detalha as obrigações da sua família e a decisão sobre o prazo que combina a apólice com os anos que precisam de proteção. Cada método fica dentro de cerca de 20 por cento dos outros, o que significa que o verdadeiro risco não é escolher a fórmula errada — é pular o cálculo e aceitar qualquer número que um agente sugira primeiro.

O atalho de substituição de renda

A resposta mais rápida é de 10 a 12 vezes sua renda bruta anual. A lógica é matemática de retirada: um benefício por morte investido de forma conservadora pode substituir um salário indefinidamente a uma taxa de retirada de 4%, uma vez que os benefícios de sobrevivência e os ganhos de um cônjuge preencham a lacuna. É um piso, não um teto, porque ignora a hipoteca, as dívidas e as contas da faculdade que chegam além dos gastos diários.

Renda: $85,000 -> meta de cobertura: $850,000
$850,000 investidos a uma taxa de retirada de 4%: $34,000 por ano
Benefícios de sobrevivência da Previdência Social com crianças pequenas: aproximadamente $20,000-$30,000 por ano
Um cônjuge trabalhador fecha o restante — é por isso que 10x assume duas rendas
Família com um único provedor: use 12x a 15x em vez disso

O método DIME, linha por linha

DIME detalha as quatro obrigações que um benefício por morte realmente precisa financiar, e é o método que os próprios agentes usam quando realizam uma análise de necessidades. Adicione as quatro letras, subtraia os ativos que sobrevivem a você, e o restante é sua meta de cobertura.

• D — Dívida: cada saldo exceto a hipoteca — cartões de crédito, empréstimos de carro, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais — além de despesas finais, tipicamente de $10,000 a $20,000.
• I — Renda: sua renda anual multiplicada pelos anos que sua família precisa que ela seja substituída, geralmente até que a criança mais nova termine a faculdade.
• M — Hipoteca: o saldo restante, para que a família possa possuir a casa totalmente e cortar sua maior conta mensal.
• E — Educação: custo projetado da faculdade por criança — aproximadamente $100,000 para públicas dentro do estado a $230,000 para privadas.

Dívida: $28,000 em empréstimos e cartões + $15,000 em despesas finais = $43,000
Renda: $85,000 x 15 anos = $1,275,000
Saldo da hipoteca: $310,000
Educação: 2 crianças x $110,000 = $220,000
Total DIME: $1,848,000 — na prática, uma apólice de termo de $1.75M a $2M

Escolhendo o prazo

O valor da cobertura e a duração da cobertura são decisões separadas. O prazo deve durar mais do que sua obrigação mais longa — nada mais. Pagar por uma apólice de 30 anos quando a hipoteca e as crianças terminam em 20 compra proteção contra um risco que não existe mais, e os prêmios de termo aumentam acentuadamente com o tempo.

Se as obrigações terminam em datas diferentes, escale duas apólices — uma grande apólice de 20 anos empilhada em uma menor de 30 anos — em vez de uma grande apólice longa. O prêmio cai no dia em que a apólice curta expira, exatamente quando as crianças terminam a faculdade.

Subtraia o que você já tem

O total DIME é a necessidade, não o tamanho da apólice. Subtraia os ativos que sobrevivem a você: economias e investimentos, uma apólice existente e seguro de vida em grupo do empregador — com uma cautela sobre este último, porque a cobertura em grupo geralmente termina quando o emprego termina. Um erro comum é contar um benefício de empregador de 2x-salário como permanente e acordar aos 55 anos, entre empregos, sem cobertura e com um preço muito mais alto para substituí-la.