De combien de couverture d'assurance vie avez-vous besoin : DIME, 10x et durée du terme

La quantité de couverture d'assurance vie dont vous avez besoin est un problème mathématique avec trois réponses légitimes : le raccourci des 10 fois le revenu, la méthode DIME qui détaille les obligations de votre famille, et la décision de durée qui associe la police aux années à protéger. Chaque méthode se situe à environ 20 % des autres, ce qui signifie que le véritable risque n'est pas de choisir la mauvaise formule — c'est de sauter le calcul et d'accepter le chiffre que propose un agent en premier.

Le raccourci de remplacement de revenu

La réponse la plus rapide est de 10 à 12 fois votre revenu annuel brut. La logique est celle des retraits : un capital décès investi de manière conservatrice peut remplacer un salaire indéfiniment à un taux de retrait de 4 %, une fois que les prestations de survivant et les revenus d'un conjoint comblent l'écart. C'est un plancher, pas un plafond, car cela ignore l'hypothèque, les dettes et les frais de scolarité qui s'ajoutent aux dépenses quotidiennes.

Revenu : 85 000 $ -> objectif de couverture : 850 000 $
850 000 $ investis à un taux de retrait de 4 % : 34 000 $ par an
Prestations de survivant de la Sécurité sociale avec de jeunes enfants : environ 20 000 $ à 30 000 $ par an
Un conjoint qui travaille comble le reste — c'est pourquoi 10x suppose deux revenus
Ménage avec un seul revenu : utilisez 12x à 15x à la place

La méthode DIME, ligne par ligne

DIME détaille les quatre obligations qu'un capital décès doit réellement financer, et c'est la méthode que les agents eux-mêmes utilisent lorsqu'ils effectuent une analyse des besoins. Ajoutez les quatre lettres, soustrayez les actifs qui vous survivent, et le reste est votre objectif de couverture.

• D — Dette : chaque solde sauf l'hypothèque — cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants, prêts personnels — plus les frais finaux, généralement de 10 000 $ à 20 000 $.
• I — Revenu : votre revenu annuel multiplié par les années pendant lesquelles votre famille a besoin de le remplacer, généralement jusqu'à ce que le plus jeune enfant termine ses études.
• M — Hypothèque : le solde restant, afin que la famille puisse posséder la maison entièrement et réduire sa plus grande facture mensuelle.
• E — Éducation : coût projeté de l'université par enfant — environ 100 000 $ pour une université publique dans l'État à 230 000 $ pour une privée.

Dette : 28 000 $ en prêts et cartes + 15 000 $ de frais finaux = 43 000 $
Revenu : 85 000 $ x 15 ans = 1 275 000 $
Solde de l'hypothèque : 310 000 $
Éducation : 2 enfants x 110 000 $ = 220 000 $
Total DIME : 1 848 000 $ — en pratique, une police d'assurance temporaire de 1,75 M $ à 2 M $

Choisir la durée du terme

Le montant de la couverture et la durée de la couverture sont des décisions distinctes. Le terme doit dépasser votre plus longue obligation — rien de plus. Payer pour une police de 30 ans lorsque l'hypothèque et les enfants sont terminés en 20 achète une protection contre un risque qui n'existe plus, et les primes de terme augmentent fortement avec la durée.

Si les obligations se terminent à des dates différentes, superposez deux polices — une grande police de 20 ans empilée sur une plus petite police de 30 ans — au lieu d'une grande police longue. La prime diminue le jour où la police courte expire, exactement lorsque les enfants terminent leurs études.

Soustrayez ce que vous avez déjà

Le total DIME est le besoin, pas la taille de la police. Soustrayez les actifs qui vous survivent : économies et investissements, une police existante, et l'assurance vie de groupe fournie par l'employeur — avec une mise en garde sur cette dernière, car la couverture de groupe se termine généralement lorsque l'emploi se termine. Une erreur courante consiste à considérer un avantage de 2x-salaire de l'employeur comme permanent et à se réveiller à 55 ans, entre deux emplois, sans couverture et avec un prix beaucoup plus élevé pour la remplacer.