Quanta copertura di assicurazione sulla vita hai bisogno: DIME, 10x e durata del termine

Quanto bisogno hai di copertura assicurativa sulla vita è un problema matematico con tre risposte legittime: la scorciatoia delle 10 volte il reddito, il metodo DIME che elenca gli obblighi della tua famiglia e la decisione sulla durata del termine che abbina la polizza agli anni che necessitano di protezione. Ogni metodo si colloca entro circa il 20 percento dagli altri, il che significa che il vero rischio non è scegliere la formula sbagliata, ma saltare il calcolo e accettare qualsiasi numero suggerito per primo da un agente.

La scorciatoia per la sostituzione del reddito

La risposta più rapida è 10-12 volte il tuo reddito annuale lordo. La logica è la matematica dei prelievi: un capitale assicurativo investito in modo conservativo può sostituire uno stipendio indefinitamente a un tasso di prelievo del 4 percento, una volta che i benefici per i superstiti e i guadagni del coniuge colmano il divario. È un pavimento, non un soffitto, perché ignora il mutuo, i debiti e le spese universitarie che arrivano oltre le spese quotidiane.

Reddito: $85,000 -> obiettivo di copertura: $850,000
$850,000 investiti a un tasso di prelievo del 4%: $34,000 all'anno
Benefici per i superstiti della Sicurezza Sociale con bambini piccoli: circa $20,000-$30,000 all'anno
Un coniuge lavoratore chiude il resto — ed è per questo che 10 volte assume due redditi
Famiglia con un solo percettore: usa 12-15 volte invece

Il metodo DIME, riga per riga

DIME elenca i quattro obblighi che un capitale assicurativo deve effettivamente finanziare, ed è il metodo che gli agenti stessi usano quando eseguono un'analisi dei bisogni. Aggiungi le quattro lettere, sottrai gli attivi che ti sopravvivono, e il resto è il tuo obiettivo di copertura.

• D — Debito: ogni saldo tranne il mutuo — carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi, prestiti personali — più le spese finali, tipicamente $10,000 a $20,000.
• I — Reddito: il tuo reddito annuale moltiplicato per gli anni in cui la tua famiglia ha bisogno di sostituirlo, di solito fino a quando il figlio più giovane termina il college.
• M — Mutuo: il saldo residuo, in modo che la famiglia possa possedere la casa completamente e ridurre la sua bolletta mensile più grande.
• E — Istruzione: costo universitario previsto per bambino — circa $100,000 per le pubbliche statali fino a $230,000 per le private.

Debito: $28,000 in prestiti e carte + $15,000 spese finali = $43,000
Reddito: $85,000 x 15 anni = $1,275,000
Saldo del mutuo: $310,000
Istruzione: 2 bambini x $110,000 = $220,000
Totale DIME: $1,848,000 — in pratica, una polizza a termine da $1.75M a $2M

Scegliere la durata del termine

L'importo della copertura e la durata della copertura sono decisioni separate. Il termine dovrebbe superare il tuo obbligo più lungo — nient'altro. Pagare per una polizza di 30 anni quando il mutuo e i bambini sono finiti in 20 acquista protezione contro un rischio che non esiste più, e i premi per il termine aumentano drasticamente con la lunghezza.

Se gli obblighi terminano in date diverse, scala due polizze — una grande polizza a termine di 20 anni sovrapposta a una più piccola di 30 anni — invece di una grande polizza a lungo termine. Il premio scende il giorno in cui scade la polizza breve, esattamente quando i bambini terminano il college.

Sottrai ciò che hai già

Il totale DIME è il bisogno, non la dimensione della polizza. Sottrai gli attivi che ti sopravvivono: risparmi e investimenti, una polizza esistente e la vita di gruppo offerta dal datore di lavoro — con una cautela su quest'ultima, perché la copertura di gruppo di solito termina quando finisce il lavoro. Un errore comune è contare un beneficio del datore di lavoro pari a 2 volte lo stipendio come permanente e svegliarsi a 55 anni, tra un lavoro e l'altro, senza copertura e con un prezzo molto più alto per sostituirla.