Guia Completo
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Como funciona
A calculadora de transferência de saldo compara duas formas de quitar dívidas de cartão de crédito: permanecer na sua APR atual, ou mover o saldo para um cartão que oferece uma taxa promocional, pagando a taxa de transferência e atacando a dívida com força. Ficar parado é aritmética simples - os juros compostos mensalmente até o saldo desaparecer. O caminho da transferência adiciona complicações: uma taxa, tipicamente 3-5% do valor movido, geralmente é cobrada no novo cartão imediatamente; a taxa promocional aplica-se apenas durante a janela intro; e o que restar após o prazo reverte para a APR regular, que nesses cartões não é nada gentil. A calculadora simula ambas as linhas do tempo mês a mês com seu pagamento real, compensa a taxa contra os juros evitados e relata o que a manobra realmente economiza. A economia depende de um comportamento: o pagamento deve ser grande o suficiente para terminar dentro da promoção. Mova $6.500 a $300 por mês para uma janela de 0% de 15 meses e o custo da taxa mais juros fica em algumas centenas de dólares contra quase $2.000 de juros pagos ficando parado. Continue fazendo pagamentos mínimos depois, no entanto, e a promoção foi ilusão - a dívida simplesmente mudou de lugar.Fórmula
Net savings = interest avoided at current APR - transfer fee - post-promo interest
Dicas
- Calcule os números apenas se você realmente terminar dentro do período introdutório.
- Pare de gastar nos dois cartões durante a promoção - compras não ganham carência.
- Automatize o mínimo imediatamente; um pagamento atrasado pode cancelar a taxa introdutória.
- Pergunte sobre ofertas de transferência sem taxa - vários emissores as oferecem periodicamente.
- Mantenha o cartão antigo aberto, mas sem uso; fechá-lo prejudica a utilização e o histórico.
Perguntas frequentes
Como funciona uma transferência de saldo?
O novo cartão paga diretamente o seu saldo antigo, o valor (mais uma taxa geralmente de 3-5%) é creditado na nova conta, e uma APR promocional se aplica por um período fixo - frequentemente de 12 a 21 meses. Após esse período, a APR regular de compras se aplica ao que restar.
Uma transferência de saldo vale a taxa de 3%?
Quase sempre, quando comparada a manter o mesmo saldo a uma APR de 20% ou mais - uma transferência de $6.500 custa $195 em comparação a aproximadamente $2.000 de juros evitados ao longo de um ano e meio com o mesmo pagamento. A taxa só se torna uma desvantagem quando o pagamento se estende além do período promocional para a taxa regular.
O que acontece quando o período de 0% APR termina?
O saldo restante instantaneamente acumula juros à taxa regular do cartão - frequentemente de 25-30%. Não há um período de carência, razão pela qual a calculadora mostra a data de pagamento e por que o pagamento deve ser dimensionado para terminar antes, e não depois, do limite.
Uma transferência de saldo prejudicará meu score de crédito?
Brevemente, possivelmente: a solicitação adiciona uma consulta e a nova conta reduz a idade média. Mas a redução dos saldos rotativos diminui a utilização, o que geralmente supera esses efeitos em poucos meses - especialmente se o cartão antigo permanecer aberto e não utilizado.
Posso transferir um saldo para um cartão que já possuo?
Raramente útil - os emissores excluem contas existentes das ofertas promocionais, e transferências entre cartões do mesmo banco geralmente são bloqueadas. A estratégia é um cartão genuinamente novo cujos termos de introdução se encaixam no cronograma de pagamento ao qual você pode se comprometer.