Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Калькулятор перевода баланса сравнивает два способа погашения долга по кредитной карте: оставаться на текущей процентной ставке или перевести баланс на карту с промо-ставкой, заплатив плату за перевод и активно погашая его. Оставаться на месте — это простая арифметика - проценты начисляются ежемесячно, пока баланс не будет погашен. Путь перевода добавляет движущие части: плата, обычно 3-5% от суммы перевода, обычно сразу же списывается на новую карту; промо-ставка применяется только в течение вводного окна; и все, что остается после окончания, возвращается к обычной процентной ставке, которая на этих картах далеко не мягкая. Калькулятор моделирует оба временных графика месяц за месяцем с вашим фактическим платежом, вычитает плату из избежанных процентов и сообщает, сколько на самом деле сэкономила маневр. Экономика зависит от одного поведения: платеж должен быть достаточно большим, чтобы закончить в пределах промо. Переведите $6,500 при $300 в месяц в 15-месячное окно 0% и стоимость платы плюс процентов составит несколько сотен долларов против почти $2,000 уплаченных процентов, оставаясь на месте. Однако, продолжая делать минимальные платежи после этого, промо было театром - долг просто сменил комнату.Формула
Net savings = interest avoided at current APR - transfer fee - post-promo interest
Советы
- Запустите расчеты только если вы действительно закончите в рамках вводного окна.
- Остановите новые расходы по обеим картам во время акции - покупки не приносят льготы.
- Автоматизируйте минимальный платеж сразу; один просроченный платеж может отменить вводную ставку.
- Спросите о предложениях без комиссии за перевод - несколько эмитентов периодически их предлагают.
- Держите старую карту открытой, но не используйте её; закрытие карты ухудшает использование и историю.
Частые вопросы
Как работает перевод баланса?
Новая карта погашает ваш старый баланс напрямую, сумма (плюс комиссия, обычно 3-5%) зачисляется на новый счет, и применяется рекламная процентная ставка на фиксированный срок - часто от 12 до 21 месяца. После окончания этого срока применяется обычная процентная ставка на оставшуюся сумму.
Стоит ли перевод баланса комиссии в 3%?
Практически всегда, по сравнению с удержанием того же баланса при процентной ставке 20% и выше - перевод в $6,500 стоит $195 против примерно $2,000 сэкономленных на процентах за полтора года при тех же платежах. Комиссия теряет смысл только в том случае, если погашение затягивается за пределы рекламного срока в обычную ставку.
Что происходит, когда заканчивается период 0% APR?
Оставшийся баланс мгновенно начинает накапливать проценты по обычной ставке карты - часто от 25 до 30%. Нет грациозного периода, поэтому калькулятор показывает дату погашения и размер платежа должен быть рассчитан так, чтобы завершиться до, а не после, этого срока.
Повредит ли перевод баланса моему кредитному рейтингу?
Кратковременно, возможно: подача заявки добавляет запрос, а новый счет сокращает средний возраст. Но снижение оборотных балансов уменьшает использование кредита, что обычно перевешивает эти эффекты в течение нескольких месяцев - особенно если старая карта остается открытой и не используется.
Могу ли я перевести баланс на карту, которую я уже имею?
Редко полезно - эмитенты исключают существующие счета из рекламных предложений, а переводы между картами одного банка обычно блокируются. Идея заключается в том, чтобы получить действительно новую карту, условия которой соответствуют графику погашения, к которому вы можете привязаться.