Guia Completo
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Como funciona
O reembolso baseado na renda limita seu pagamento de empréstimo estudantil federal a uma parte de sua renda discricionária e perdoa qualquer saldo que permanecer após vinte ou vinte e cinco anos, e esta calculadora estima ambas as partes. A renda discricionária é o que você ganha acima de um montante protegido vinculado à diretriz de pobreza; o plano toma uma porcentagem disso — frequentemente 10% — como seu pagamento anual, dividido mensalmente. A calculadora então acompanha o saldo ao longo do prazo de perdão à sua taxa de juros. Aqui está a parte que surpreende as pessoas: quando o pagamento limitado é menor do que os juros acumulando, o saldo cresce mesmo enquanto você paga, e o montante perdoado no final pode ser maior do que o que você originalmente pegou emprestado. Um saldo de $60,000 a uma renda de $52,000 pode ter um pagamento inferior a $300 por mês, e após vinte anos, uma quantia substancial é perdoada. Duas precauções mantêm a estimativa honesta. O montante perdoado pode ser tratado como renda tributável no ano em que é cancelado, então o perdão não é totalmente gratuito. E as regras mudam com a política e o plano — SAVE, PAYE e IBR diferem em suas porcentagens e proteções. Trate isso como uma estimativa de planejamento e confirme seu plano específico.Fórmula
Payment = idr% x (income - protected) / 12 | forgiven = balance grown at rate over term, minus payments
Dicas
- Quando o pagamento limitado está abaixo dos juros, o saldo cresce mesmo enquanto você paga.
- Valores perdoados podem ser tributáveis no ano da cancelamento — planeje para a conta.
- SAVE, PAYE e IBR diferem em porcentagem e proteção — confirme seu plano.
- Recertifique a renda todo ano ou o pagamento será redefinido e os juros serão capitalizados.
- Renda baixa pode reduzir o pagamento a zero, e esses meses ainda contam para o perdão.
Perguntas frequentes
Como é calculado o pagamento baseado na renda?
Seu pagamento é uma porcentagem — geralmente 10% — da renda discricionária: o que você ganha acima de um valor protegido vinculado à diretriz de pobreza. Divida esse valor anual por doze para obter o pagamento mensal. Uma renda baixa pode reduzir o pagamento a zero, enquanto os meses ainda contam.
Quanto da dívida do empréstimo estudantil será perdoado?
Qualquer saldo que permanecer após vinte ou vinte e cinco anos de pagamentos qualificados. Quando o pagamento limitado é menor do que os juros acumulados, o saldo cresce mesmo enquanto você paga, de modo que o valor perdoado pode exceder o que você originalmente tomou emprestado. O calculador estima isso com base nos seus números.
A dívida do empréstimo estudantil perdoada é tributável?
Pode ser — sob algumas regras, o saldo cancelado é tratado como renda tributável no ano do perdão, gerando uma conta de imposto única sobre um grande valor. A lei federal isentou isso em alguns períodos. Planeje para essa possibilidade e confirme o tratamento atual antes de contar com isso.
O que é renda discricionária para empréstimos estudantis?
Sua renda acima de um valor protegido vinculado à diretriz de pobreza — a parte que o plano considera disponível para pagamento. Apenas essa fatia é multiplicada pela porcentagem do plano, razão pela qual os trabalhadores de baixa renda podem ter pagamentos muito pequenos ou zero.
Qual é a diferença entre SAVE, PAYE e IBR?
Eles diferem na porcentagem da renda discricionária cobrada, na proteção da renda e no cronograma de perdão — o SAVE é geralmente o mais generoso para estudantes de graduação. As regras mudam com a política, então use este calculador para uma estimativa de planejamento e confirme os termos específicos do seu plano com seu servicer de empréstimos.