Кредитный план перед крупной заявкой на кредит

Кредитный план перед подачей заявки — это обратный отсчет на шесть месяцев, который подготавливает ваш файл для крупного кредита — ипотеки, автомобиля или чего-либо, близкого к шести цифрам — исправляя то, что на самом деле оценивают кредиторы: отчетные балансы, соотношение долга к доходу, точность файла и недавний шум от заявок. Кредиторы оценивают моментальный снимок, который вы передаете им в день подачи заявки, а не улучшение, которое вы обещаете следующей весной. Работа в обратном направлении от этого дня превращает разбросанные хорошие намерения в датированный график, где каждое движение происходит за месяцы до того, как кто-либо проверит ваш кредит.

T-minus шесть месяцев: очистите запись

1. Получите все три отчета бюро бесплатно и прочитайте каждую строку — ошибки, найденные сейчас, имеют время на исправление через процесс оспаривания.
2. Оспаривайте неточности в письменной форме; дайте один-два расчетных цикла для исправлений.
3. Разрешите любые небольшие коллекции в соответствии с последовательностью восстановления после коллекций, чтобы ничего нового не появилось в процессе оценки.
4. Заморозьте все заявки на карты с этого момента; каждый запрос теперь требует причины.

T-minus три месяца: настройте цифры

Два соотношения определяют ценообразование больше, чем любые другие вводные данные. Использование: держите отчетный баланс каждой карты ниже десяти процентов — желательно ниже пяти — используя тайминг даты отчета, проверенный в калькуляторе кредитного использования. Соотношение долга к доходу: общие месячные платежи по долгам, деленные на валовой месячный доход; большинство ипотечных программ хотят тридцать шесть процентов или лучше, с возможностью выше этого компенсировать где-то еще. Запустите свои собственные цифры в калькуляторе соотношения долга к доходу и атакуйте самый большой платеж в первую очередь, используя тактики снижения DTI.

Самозанятые заявители: дополнительная проверка

Самозанятость изменяет документацию больше, чем работу с кредитом. Кредиторы обычно требуют два года деклараций, поэтому агрессивные списания, которые минимизируют налоги, также минимизируют задокументированный доход - компромисс, который стоит обсудить с вашим налоговым консультантом за целый год до подачи заявки. Ожидайте запросов на отчеты о прибылях и убытках, возможно, сводки 1099 и письма от бухгалтеров. Соберите файл заранее: заемщики, которые собирают пакеты для оценки заранее, закрываются на недели быстрее, чем те, кто собирает их в процессе эскроу.

• Два года личных и бизнес-деклараций, полные с приложениями.
• Отчет о прибылях и убытках за текущий год, подписанный и датированный.
• Банковские выписки бизнеса, где разделение доходов неясно.
• Контактная информация CPA - кредиторы регулярно проверяют подготовителей.

Подарочные средства и помощь с первоначальным взносом также заслуживают раннего внимания: многие программы требуют, чтобы деньги находились на вашем счете не менее шестидесяти дней и хотят, чтобы письма о подарках были подписаны донорами, так что помощь от семьи, организованная за месяцы вперед, интегрируется чисто, в то время как переводы в последнюю минуту вызывают проверку. Каждый доллар, полученный и задокументированный до недели подачи заявки, — это вопрос, который кредиторы никогда не зададут.

После одобрения: держите файл в тишине

Между одобрением и закрытием кредиторы повторно проверяют занятость, доход и кредит. Любое изменение - новый автокредит, финансируемая мебель, смена работы, даже необъяснимый крупный депозит - вызывает повторное оценивание, что может задержать или сорвать закрытие. Правило — абсолютная тишина: никаких новых счетов, никаких проверок кредитов, никаких необычных переводов без документации и никаких изменений работы, если это не обязательно. Празднуйте после получения ключей.

Доход: $7,200/мес брутто   Долги: $430 за автомобиль + $260 минимальные карты = $690
Начальное DTI: 9.6%... плюс предлагаемые $2,100 на жилье = 38.8%
Автомобиль погашен на 4-й месяц -> долги снижаются до $260
Новое DTI с тем же домом: 32.6% -> лучший уровень ценообразования
Карты предоплачены до <$150, отчетно по лимитам $18k
Результат: более чистое одобрение, более низкая ставка, ноль сюрпризов

Покупки без разрушения вашего рейтинга

Сравнение ставок обязательно и безопасно, когда они сгруппированы: запросы на ипотеку и автокредиты, собранные в течение примерно четырнадцати дней, считаются одним запросом в общих моделях оценки, поэтому сжимайте предложения в одну двухнедельную сессию — механика окна подробно описана в графике распада запросов. Предварительная квалификация с мягким запросом сокращает список кандидатов до того, как произойдет любой жесткий контакт. Затем пропустите финалистов через калькулятор доступности ипотеки и сравните предложения строка за строкой, а не только по рекламной ставке.

Документация — часть готовности кредита

• Тридцать дней платежных квитанций, два года W-2, два месяца банковских выписок — собирайте заранее, пробелы стоят недель.
• Большие необъясненные депозиты вызывают вопросы; документируйте подарки и переводы, прежде чем кредиторы спросят.
• Самозанятые? Два года деклараций плюс отчеты о прибылях и убытках; ожидайте более глубокого контроля.
• Храните каждую выписку счета, соответствующую адресам в вашем отчете — несоответствия вызывают циклы проверки.

Наконец, помните, что обратный отсчет не может сделать: он не может создать историю, которую вы не заработали. Файл с двумя годами идеальных платежей и скромными лимитами всегда превосходит файл, спешно подготовленный за три месяца. Если ваш график короче, чем предполагает план, запустите его все равно — каждый завершенный шаг все еще улучшает ценообразование — но соразмерно уменьшите ожидания и рассматривайте эту заявку как репетицию для более сильной, которую формируют ваши привычки.

Еще одна привычка защищает весь обратный отсчет: один текущий документ - таблица или заметка - фиксирует каждый завершенный шаг с его датой. Оспаривания поданы, балансы предоплачены, документы собраны, запросы сделаны. Когда кредиторы спрашивают, что изменилось и когда, или когда вы просто задаетесь вопросом, на каком этапе план, журнал отвечает за секунды, а не за археологию памяти.

Итог