Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Кредиторы используют два соотношения для определения размера ипотек. Первое соотношение удерживает расходы на жилье ниже 28% от валового месячного дохода; второе соотношение удерживает расходы на жилье плюс все другие долги ниже 36%. Калькулятор применяет более строгое из двух: бюджет на жилье равен доходу, деленному на 12, умноженному на 28%, уменьшенному на любые другие долги, затем вычитается ежемесячный эскроу (налоги плюс страховка), чтобы найти, что остается на основной долг и проценты. Этот бюджет по основному долгу и процентам обратно преобразуется в сумму кредита, и первоначальный взнос добавляется, чтобы получить доступную цену. Двигатель выявляет классическую ловушку доступности: при 6.5% платеж на $100,000 значительно выше, чем при 3%, поэтому тот же доход позволяет приобрести примерно на 25% меньше жилья, чем в эпоху низких ставок. Соотношения являются рекомендациями, а не законом — покупатели с высоким доходом часто растягиваются до 40%, а кредиторы ужесточают условия при резком росте ставок — но именно с этих цифр начинаются кредиторы.Формула
Front = income/12 x 28% | Back = income/12 x 36% - other debt | Budget = min(front, back) - escrow
Советы
- Определите бюджет на 28%, а не на заголовок письма о предварительном одобрении — это письмо является потолком, а не целью.
- Погасите долги по автомобилю и кредитным картам перед подачей заявки: каждые $150 ежемесячного долга изменяют ваш ценовой диапазон на десятки тысяч.
- Также учтите расходы на переезд — закрытие сделки, грузчиков и срочные ремонты обычно составляют дополнительно 3-5%.
- Пересчитайте этот калькулятор с процентной ставкой 7.5%, чтобы проверить, подходит ли платеж.
Частые вопросы
Что такое правило 28/36?
Держите расходы на жилье ниже 28% от валового месячного дохода и общий долг (жилищный плюс все остальное) ниже 36%. Кредиторы обычно допускают до 43% на заднем плане с компенсирующими факторами, но руководство 28/36 является безопасной рамкой для планирования.
Сколько стоит дом, который я могу себе позволить, если зарабатываю $100k в год?
Приблизительная оценка при 6.5% без долгов: около $360,000-400,000 (28% фронтальное соотношение, 20% первоначальный взнос). Точная сумма из калькулятора зависит от ваших долгов, первоначального взноса и местных налогов на имущество — используйте свои реальные цифры, так как эскроу сам по себе изменяет цену на десятки тысяч.
Должен ли я включать бонусы в доход?
Только если они предсказуемы и задокументированы — кредиторы хотят два года последовательного получения. Для планирования используйте свою базовую зарплату плюс сумму бонуса, на которую вы бы поставили, и держите платеж по ипотеке обслуживаемым только на основе зарплаты.
Что делать, если мои долги превышают 36% на заднем плане?
Сначала погасите высокие остатки, продлите срок или уменьшите целевую цену. Даже $5,000 долга по кредитной карте при 25% годовых требует примерно $150-250 ежемесячного платежа, который учитывается в вашем бюджете на жилье.