Guida Completa
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Come funziona
I finanziatori utilizzano due rapporti per dimensionare i mutui. Il rapporto front-end mantiene i costi abitativi sotto il 28% del reddito mensile lordo; il back-end mantiene l'abitazione più tutti gli altri debiti sotto il 36%. Il calcolatore applica il più restrittivo dei due: il budget abitativo è uguale al reddito diviso per 12 moltiplicato per 28%, ridotto da eventuali altri debiti, quindi sottrae l'escrow mensile (tasse più assicurazione) per trovare ciò che rimane per capitale e interessi. Quel budget P&I si inverte attraverso la formula del mutuo in un importo del prestito, e il pagamento iniziale viene aggiunto per ottenere il prezzo accessibile. Il motore espone il classico tranello dell'affordabilità: a un tasso del 6.5% il pagamento per $100k è molto più alto che a un tasso del 3%, quindi lo stesso reddito consente di acquistare circa il 25% in meno di casa rispetto a un'era di tassi bassi. I rapporti sono linee guida, non leggi — i compratori ad alto reddito spesso si spingono fino al 40%, e i finanziatori stringono quando i tassi aumentano — ma sono il numero da cui i finanziatori partono.Formula
Front = income/12 x 28% | Back = income/12 x 36% - other debt | Budget = min(front, back) - escrow
Suggerimenti
- Dimensiona il budget al 28%, non al titolo della lettera di pre-approvazione — quella lettera è il tetto, non l'obiettivo.
- Estingui i debiti dell'auto e delle carte prima di fare domanda: ogni $150 di debito mensile cambia la tua fascia di prezzo di decine di migliaia.
- Prevedi anche i costi di trasloco — le spese di chiusura, i traslocatori e le riparazioni immediate di solito costano il 3-5% in più.
- Rifai questo calcolatore con un tasso del 7,5% per testare se il pagamento è ancora sostenibile.
Domande frequenti
Cos'è la regola 28/36?
Mantieni i costi abitativi sotto il 28% del reddito mensile lordo e il debito totale (abitazione più tutto il resto) sotto il 36%. I finanziatori comunemente consentono fino al 43% di rapporto posteriore con fattori compensativi, ma la linea guida 28/36 è il quadro di pianificazione sicuro.
Quanto posso permettermi di spendere per una casa con un reddito di 100.000 dollari all'anno?
Stima approssimativa al 6,5% senza debiti: circa 360.000-400.000 dollari (28% rapporto frontale, 20% di acconto). Il numero esatto dal calcolatore dipende dai tuoi debiti, dall'acconto e dalle tasse locali sulla proprietà — utilizza i tuoi numeri reali, perché l'escrow da solo sposta il prezzo di decine di migliaia.
Dovrei includere i bonus nel reddito?
Solo se sono prevedibili e documentati — i finanziatori vogliono due anni di ricezione costante. Per la pianificazione, utilizza il tuo stipendio base più la cifra del bonus su cui scommetteresti, e mantieni il pagamento del mutuo sostenibile solo con il base.
Cosa succede se i miei debiti superano il 36% del rapporto posteriore?
Riduci prima i saldi elevati, estendi il termine o riduci l'obiettivo di prezzo. Anche 5.000 dollari di debito su carta di credito al 25% di APR richiede circa 150-250 dollari di pagamento mensile che il rapporto posteriore conta contro il tuo budget abitativo.