Guia Completo
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Como funciona
Os credores usam duas razões para dimensionar hipotecas. A razão de frente mantém os custos de habitação abaixo de 28% da renda mensal bruta; a razão de trás mantém a habitação mais todas as outras dívidas abaixo de 36%. A calculadora aplica a mais restritiva das duas: o orçamento habitacional é igual à renda dividida por 12 vezes 28%, reduzido por qualquer outra dívida, e então subtrai o depósito mensal (impostos mais seguro) para encontrar o que resta para principal e juros. Esse orçamento de P&I inverte de volta pela fórmula da hipoteca em um valor de empréstimo, e o pagamento inicial é adicionado para obter o preço acessível. O motor expõe a armadilha clássica da acessibilidade: a 6,5% o pagamento por $100k é muito maior do que a 3%, então a mesma renda permite comprar aproximadamente 25% menos casa do que em uma era de baixas taxas. As razões são diretrizes, não leis — compradores de alta renda muitas vezes se esticam até 40%, e os credores apertam quando as taxas disparam — mas são o número com o qual os credores começam.Fórmula
Front = income/12 x 28% | Back = income/12 x 36% - other debt | Budget = min(front, back) - escrow
Dicas
- Dimensione o orçamento em 28%, não no cabeçalho da carta de pré-aprovação — essa carta é o teto, não o alvo.
- Quite a dívida do carro e do cartão antes de se inscrever: cada $150 de dívida mensal muda sua faixa de preço em dezenas de milhares.
- Orce também os custos de mudança — fechamento, mudanças e reparos imediatos normalmente custam 3-5% a mais.
- Refaça esta calculadora com uma taxa de 7,5% para testar se o pagamento ainda se encaixa.
Perguntas frequentes
O que é a regra 28/36?
Mantenha os custos de habitação abaixo de 28% da renda mensal bruta e a dívida total (habitação mais tudo o mais) abaixo de 36%. Os credores geralmente permitem até 43% na parte de trás com fatores compensatórios, mas a diretriz 28/36 é a estrutura de planejamento segura.
Quanto posso gastar em uma casa ganhando $100k por ano?
Estimativa aproximada a 6,5% sem dívidas: cerca de $360,000-400,000 (28% de relação frontal, 20% de entrada). O número exato do calculador depende das suas dívidas, entrada e impostos sobre propriedades locais — use seus números reais, pois o escrow sozinho altera o preço em dezenas de milhares.
Devo incluir bônus na renda?
Apenas se forem previsíveis e documentados — os credores querem dois anos de recebimento consistente. Para planejamento, use seu salário base mais o valor do bônus que você apostaria, e mantenha o pagamento da hipoteca viável apenas com o base.
E se minhas dívidas excederem 36% na parte de trás?
Pague primeiro os saldos altos, estenda o prazo ou reduza o alvo de preço. Mesmo $5,000 de dívida de cartão de crédito a 25% de APR consome cerca de $150-250 de pagamento mensal que a relação de parte de trás conta contra seu orçamento de habitação.