Guía Completa
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Cómo funciona
Los prestamistas utilizan dos ratios para dimensionar hipotecas. La ratio frontal mantiene los costos de vivienda por debajo del 28% de los ingresos mensuales brutos; la ratio trasera mantiene la vivienda más todas las demás deudas por debajo del 36%. La calculadora aplica la más restrictiva de las dos: el presupuesto de vivienda es igual a los ingresos divididos por 12 multiplicado por 28%, reducido por cualquier otra deuda, luego se resta el escrows mensual (impuestos más seguro) para encontrar lo que queda para principal e interés. Ese presupuesto de P&I se invierte de nuevo a través de la fórmula de hipoteca en un monto de préstamo, y se añade el pago inicial para obtener el precio asequible. El motor expone la clásica trampa de asequibilidad: a 6.5% el pago por cada $100k es mucho más alto que a 3%, por lo que el mismo ingreso permite aproximadamente un 25% menos de casa que en una era de tasas bajas. Las ratios son pautas, no leyes — los compradores de altos ingresos a menudo se estiran hasta el 40%, y los prestamistas se ajustan cuando las tasas suben — pero son el número con el que los prestamistas comienzan.Fórmula
Front = income/12 x 28% | Back = income/12 x 36% - other debt | Budget = min(front, back) - escrow
Consejos
- Dimensiona el presupuesto en 28%, no en el encabezado de la carta de pre-aprobación — esa carta es el techo, no el objetivo.
- Paga la deuda del coche y de las tarjetas antes de solicitar: cada $150 de deuda mensual cambia tu rango de precios por decenas de miles.
- Presupuesta también los costos de mudanza — los cierres, los mudadores y las reparaciones inmediatas suelen costar un 3-5% extra.
- Vuelve a ejecutar esta calculadora con una tasa del 7.5% para probar si el pago sigue encajando.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla 28/36?
Mantenga los costos de vivienda por debajo del 28% de los ingresos mensuales brutos y la deuda total (vivienda más todo lo demás) por debajo del 36%. Los prestamistas comúnmente permiten hasta el 43% en el final con factores compensatorios, pero la guía 28/36 es el marco de planificación seguro.
¿Cuánto puedo pagar por una casa con $100k al año?
Estimación aproximada al 6.5% sin deudas: alrededor de $360,000-400,000 (28% de ratio frontal, 20% de pago inicial). El número exacto del calculador depende de sus deudas, pago inicial y impuestos locales sobre la propiedad; utilice sus números reales, porque el depósito en garantía solo cambia el precio por decenas de miles.
¿Debo incluir bonificaciones en los ingresos?
Solo si son predecibles y documentadas; los prestamistas quieren dos años de recepción consistente. Para la planificación, utilice su salario base más la cifra de bonificación en la que apostaría, y mantenga el pago de la hipoteca manejable solo con el base.
¿Qué pasa si mis deudas superan el 36% en el final?
Pague primero los saldos altos, extienda el plazo o reduzca el objetivo de precio. Incluso $5,000 de deuda de tarjeta de crédito al 25% APR requiere aproximadamente $150-250 de pago mensual que cuenta contra su presupuesto de vivienda en el ratio final.