Бюджет пустого гнезда: куда должны идти деньги на детей

Бюджет пустого гнезда — это целенаправленное перераспределение денег, которые раньше шли на детей — продукты, занятия, страховка, вторая корзина в магазине — на цели, которые теперь имеют примерно десятилетний срок, обычно на пенсию. Переход по умолчанию проходит незаметно: домохозяйства редко отменяют расходы на детей; они просто превращаются в более качественные продукты, больше ресторанов и подписок. Целенаправленный сброс превращает десятилетие тихого дрейфа в ваш самый быстрый период накопления богатства с тех пор, как вам было двадцать.

Сначала найдите реальную сумму

Соберите три месяца выписок и отметьте все, что существовало из-за детей. Ожидайте сюрпризов: прямые детские расходы (занятия, телефоны, бензин, поддержка обучения) быстро уменьшаются, но общие категории лишь частично снижаются. Продукты уменьшаются гораздо меньше, чем ожидалось, пока двое взрослых все еще готовят на семейном уровне по привычке; коммунальные услуги почти не меняются; страховая премия для подростка, наконец, исчезает — это реальные деньги. Честный аудит важнее аккуратного:

Страхование автомобиля для подростка убрано:            $210/мес
Занятия, спорт, сборы отменены:         $340/мес
Продукты сокращены (не вдвое):         $180/мес
Подписки на стриминг + телефонные линии отменены:             $65/мес
Поддержка обучения приостановлена:                 $500/мес
Коммунальные услуги: без изменений                     $0/мес
Всего действительно свободно:                  $1,295/мес

Эта сумма — назовем ее перераспределяемым излишком — это вся игра. Домохозяйства, которые никогда не рассчитывают ее, как правило, обнаруживают, что она уже поглощена образом жизни к второму году, что настолько распространено, что имеет свое собственное название в почему повышение кажется меньшим: рост образа жизни работает точно так же, когда расходы падают.

Перенаправьте в течение тридцати дней, а не когда-нибудь

• Установите автоматический перевод большей части излишка в день зарплаты — нигде не видно, не тратится.
• Сначала направьте его на любые оставшиеся долги с высокой процентной ставкой; процентные ставки здесь превосходят доходы.
• Затем увеличьте взносы на пенсию, чтобы захватить каждый доллар сопоставления работодателя.
• Сохраните небольшой кусочек целенаправленно для радости — победа должна ощущаться как жизнь, а не как наказание.
• Отмените подписки на детские уровни за одно заседание; они иначе возобновляются вечно.

Направьте деньги туда, где это необходимо

Для большинства домохозяйств в возрасте около пятидесяти приоритетный стек выглядит следующим образом: сопоставление работодателя, затем долги с высокой процентной ставкой, затем максимумы с налоговыми льготами — сначала рабочие планы, поскольку право на накопление появляется в пятьдесят, затем ИРА — затем налогооблагаемые инвестиции. Рассчитайте ваш фактический разрыв с помощью калькулятора пенсионного накопления, а не догадывайтесь, отстаете ли вы; некоторые домохозяйства ближе, чем они боятся, другие обнаруживают, что сумма требует более смелых шагов, таких как сценарии в накапливании в ваши 30-е и 40-е, которые также применимы в 55.

Поддержка без срыва плана

Многие родители продолжают финансировать взрослых детей — телефонные планы, страховка, помощь с арендой, случайная поддержка обучения. Решите это сознательно, а не по инерции: ограничьте текущую поддержку фиксированной, доступной строкой в новом бюджете, предпочитайте единовременные подарки открытым субсидиям и позвольте вашему собственному пенсионному накоплению иметь приоритет без чувства вины. Логика маски для кислорода в самолете финансово буквальна: родитель, который исчерпывает деньги в восемьдесят, становится зависимым в совершенно неподходящий момент. Помощь на уровне обучения — указание молодому человеку на ресурсы обучения детей финансам или планировщика карманных денег для детей для их будущих домохозяйств — ничего не стоит и накапливается.

Жилищные вопросы: большой необязательный рычаг

Снижение размера жилья — самый громкий шаг пустого гнезда, и часто неправильный по умолчанию. Расходы на переезд, трение при продаже и эмоциональная готовность говорят о терпении; тем временем тихая версия — аренда комнаты, хак жилья или просто отказ от улучшения — захватывает большую часть выгоды. Если переезд действительно на повестке дня, смоделируйте его честно с помощью инструмента математики освобождения капитала при снижении размера жилья, а не предполагая, что капитал равен свободе. Решения по жилью, принятые в первый тихий год, как правило, пересматриваются дорого позже.

Что бы вы ни решили по поводу жилья, полностью отделите это решение от сброса бюджета. Перераспределение работает, независимо от того, уменьшаете ли вы размер, остаетесь на месте или сдаете в аренду подвал — и связывание этого с переездом просто дает прокрастинации второе оправдание. Сохраните излишек сейчас, пересмотрите вопрос о доме в следующем году с двенадцатью месяцами новых данных за спиной.

Сделайте сброс ежегодным

1. Каждый год пересматривайте три месяца расходов на наличие оставшихся детских расходов.
2. Увеличьте автоматический перевод на сумму, которую дала вам инфляция.
3. Пересчитывайте пенсионный прогноз раз в год, в ту же неделю, с кофе.
4. Переговаривайте страховку ежегодно — удаление подростка-водителя само по себе заслуживает свежей оценки (сбережения на автостраховании).

Итог

Годы пустого гнезда — это самый высокодоходный, наименее зависимый десятилетний период, который когда-либо получали большинство домохозяйств, и разница между комфортной пенсией и напряженной обычно заключается в том, было ли захвачено или испарилось излишек этого десятилетия. Аудитируйте честно, автоматизируйте в течение месяца, нацеливайтесь на сопоставление, затем максимумы, защищайте себя от эффекта бумеранга и пересматривайте ежегодно. Тихой дом — достаточно дорого, не позволяя старому бюджету преследовать его.