Сколько инвестировать по возрасту: ориентиры и цели (2026)

Стандартные ориентиры выражают сбережения как кратное текущей зарплате: примерно 1x к 30 годам, 3x к 40, 6x к 50, 8x к 60 и 10x к 67. Они работают, потому что автоматически масштабируются с доходом — кто-то, зарабатывающий 60,000 долларов, и кто-то, зарабатывающий 200,000 долларов, нуждаются в очень разных абсолютных балансах, чтобы заменить одну и ту же долю своих расходов. Рассматривайте их как проверку прогресса, а не как правило.

Ориентиры и их предположения

Кратные зарплаты включают три предположения: уровень сбережений около 15%, включая любые взносы работодателя, пенсионный возраст около 67 лет и доходность портфеля, превышающую инфляцию на несколько пунктов. Измените любое из этих предположений, и кратные значения изменятся.

Цель 10x к 67 годам основана на замене примерно 45% дохода до выхода на пенсию за счет портфеля, при этом Социальное обеспечение покрывает еще одну долю. Уровень замещения SSA выше для людей с низким доходом и ниже для людей с высоким доходом, поэтому высокооплачиваемым работникам обычно нужны кратные значения выше 10x, а работникам с низким доходом можно добиться успеха ниже этого уровня.

Что делать, если вы отстаете

Отставание — это проблема уровня сбережений, а не проблема доходности. Увеличение предполагаемой доходности в таблице закрывает разрыв на бумаге; увеличение уровня взносов закрывает его на счете. Существуют три рычага, и они не равны.

1. Увеличьте уровень сбережений. Каждые 5 процентных пунктов от зарплаты — это самый надежный рычаг и единственный, который полностью находится под вашим контролем.
2. Работайте дольше. Два дополнительных года добавляют два года взносов, два года сложных процентов и убирают два года снятий — это одновременно изменяет арифметику тремя способами.
3. Сократите запланированные расходы на пенсию. Цель на 10% ниже снижает требуемый портфель на 10%, что часто больше, чем несколько лет дополнительных сбережений.
4. Получите полный взнос работодателя, если вы еще этого не сделали. Это бесплатно и немедленно.
5. Используйте дополнительные взносы, как только станете eligible. Налоговая служба позволяет делать дополнительные взносы в планы 401(k) и IRA с 50 лет, при этом суммы периодически индексируются.
6. Не увеличивайте долю акций, чтобы закрыть разрыв. Это увеличивает изменчивость результата, а не ожидаемый результат.

Зарплата                   = $110,000
Ориентир в 45 лет          = 4x = $440,000
Фактический баланс           = $220,000  (2x)
Разрыв                      = $220,000

Текущий уровень сбережений     = 9% = $9,900 в год
Предположение о доходности        = 7% номинально
Годы до 67              = 22

Путь A: продолжайте сберегать 9%
  Конечний баланс         = около $1,431,000
  Как кратное зарплате = 13x  (цель 10x)

Путь B: увеличьте до 15% = $16,500
  Конечний баланс         = около $1,748,000
  Как кратное          = 15.9x

Разрыв 2x в 45 лет закрывается самостоятельно с оставшимися 22 годами.

Результат намеренно успокаивающий и заслуживает внимания: недостаток 2x в 45 лет можно восполнить, потому что двадцать два года сложных процентов все еще являются долгим сроком. Тот же недостаток 2x в 60 лет не восполним, поэтому ориентиры резко ужесточаются после 50.

Где ориентиры вводят в заблуждение

Кратные зарплаты не работают для тех, чьи расходы не пропорциональны их доходу. Семья, которая откладывает 40% от зарплаты в 250,000 долларов, должна заменить расходы примерно в 150,000 долларов, а не 250,000, поэтому цель 10x по зарплате значительно превышает необходимое. Семье, которая тратит все, что зарабатывает, нужно больше 10x.

Они также игнорируют пенсионное покрытие и статус жилья. Погашенный дом существенно снижает требуемые расходы на пенсию, а пенсия с установленными выплатами может заменить то, что несколько кратных зарплаты в противном случае должно было бы финансировать.

Определите портфель, который требуется для ваших собственных расходов, с помощью калькулятора пенсии, найдите уровень взносов, который приведет вас к этому, используя калькулятор уровня сбережений, и подтвердите, что смесь соответствует вашему оставшемуся горизонту с помощью аллокации активов по возрасту.