Страхование как резервный план на случай чрезвычайной ситуации: система слоев

Слои страхования рассматривают защиту как двухчастную систему, где каждая часть выполняет то, что делает лучше всего: резервный фонд поглощает частые, выживаемые удары — счет механика на $600, франшиза в $1,500 — в то время как страховые полисы поглощают редкую катастрофическую серьезность, которую ни одна разумная семья не могла бы профинансировать самостоятельно. Размер каждой части в изоляции разрушает систему: фонды, рассчитанные на катастрофы, никогда не создаются, а полисы, сокращенные для того, чтобы позволить себе премии, подвергают домохозяйства средним потерям, на которые никто не планировал. Архитектура ниже назначает каждому риску ответственный слой и ежегодно проводит аудит швов.

Модель слоев

Взаимодействие франшиз

Франшизы — это заранее согласованные части самообеспечения, что означает, что ваш резервный фонд всегда должен покрывать худший случай каждой полисы одновременно. Франшиза по дому плюс франшиза по авто плюс максимальная сумма, которую нужно заплатить по медицинским расходам, складываются в плохие годы — шторм повреждает автомобиль и дом, в то время как операция требует три франшизы одновременно. Размер фонда должен соответствовать этой сумме, затем оцените, имеет ли смысл повышать франшизы: переход от пятисот до тысячи долларов экономит премию, но требует еще тысячу в фонде сначала, математика честно оценена с помощью калькулятора компромисса франшизы. Механика этих цифр описана в как работают франшизы по страхованию.

Франшиза домовладельцев (1% от застрахованной суммы): $3,000
Франшиза по столкновению авто: $1,000
Максимальная сумма, которую нужно заплатить по медицинским расходам (семейная): $9,000
Сложенное одновременное покрытие: $13,000
Требование к резервному фонду: >= $13,000 основной слой
Текущий фонд $18k -> здорово; фонд $6k -> шов открыт

Слой зонтичной ответственности кратко объяснен

Полисы зонтичной ответственности расширяют покрытие по телесным повреждениям и ущербу имуществу за пределами лимитов авто и домовладельцев на миллионы долларов за скромные ежегодные премии — классический высокоэффективный резервный план для домохозяйств с активами, которые стоит защищать, или будущими доходами, которые стоит защищать. Заработает ли слой свое место, зависит от чистой стоимости, риска вождения и факторов, связанных с бассейном/батутом/подростками-водителями; объяснение зонтика охватывает требования к квалификации, такие как минимумы по основным лимитам. Оцените свой собственный сценарий через калькулятор полиса зонтика, прежде чем предполагать, что шестизначные хвосты происходят только с другими людьми.

Ежегодный аудит швов

1. Перечислите франшизу и максимальную сумму, которую нужно заплатить по каждой полисе; сложите их в одно общее число.
2. Сравните общую сумму с текущим основным резервом; закройте любой пробел в течение девяноста дней.
3. Читать список исключений каждой полисы раз в год - страховые компании пересматривают язык между продлениями.
4. Проверьте лимиты ответственности по росту чистой стоимости, используя трекер чистой стоимости; лимиты, установленные много лет назад, редко соответствуют сегодняшним.
5. Перепродажа цен без изменения структуры через сравнение котировок - премии тихо поднимаются.

Специальные сочетания, которые стоит знать

Два сочетания обеспечивают непропорциональную устойчивость на доллар. Планы медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании с финансируемыми HSA превращают медицинское покрытие третьего уровня в частично налоговые средства — полная стратегия описана в руководстве по сочетанию HDHP-HSA. И страхование жизни, наложенное на резервные фонды, защищает иждивенцев от событий, связанных с серьезностью дохода, которые не охватывает ни один другой инструмент; размер проходит через метод расчета потребностей. Оба следуют тому же принципу, что и все вышеперечисленное: назначьте риск тому слою, который справляется с ним дешевле, проверьте передачи и повторно проведите аудит, когда жизнь меняется.

Пять швов, которые чаще всего терпят неудачу

• Исключения наводнений и землетрясений обнаруживаются только после того, как вода уходит.
• Франшизы повышены для экономии премий без соответствующего денежного слоя.
• Лимиты ответственности заморожены на цифрах, установленных десять лет и две зарплаты назад.
• Требования к зонтику не выполнены - основные полисы тихо упали ниже минимумов.
• Страхование жизни, рассчитанное на старую ипотеку на дом, давно рефинансированный.

Каждый шов выше можно найти за одну сессию чтения в год, что делает ежегодный аудит высокоэффективным: катастрофические неудачи почти никогда не происходят из-за неизвестных рисков, они происходят из известных рисков, чья документация отклонилась. Домохозяйства, которые документируют аудит - одна страница, на которой перечислены каждый полис, его лимиты, франшизы и исключения, пересмотренные - создают ссылку, которую когда-либо запросят оценщики по искам, кредиторы по рефинансированию и будущие «я».

Перекалибровка через жизненные этапы

Правильный слой меняет форму по мере изменения домохозяйств: молодые одиночки сильно полагаются на фонд с минимальными полисами; родители подростков добавляют глубину ответственности за одну ночь; домовладельцы несут слои имущества, которые арендаторы пропускают; близкие к выходу на пенсию смещают вес к медицинским и долгосрочным рискам, поскольку заработанный доход уменьшается. Повторно проведите назначения слоев на каждом крупном переходе, а не унаследуйте их - мышление о распределении по жизненным этапам применяется к покрытию рисков точно так же, как и к портфелям. Постоянным на каждом этапе является взаимодействие: независимо от того, что полисы предполагают, что вы можете поглотить, фонд должен на самом деле удерживать.

Модель слоев также объясняет распространенную ловушку премий: страхование небольших, частых потерь (ремонт экранов телефонов, расширенные гарантии на бытовую технику) при недостаточном страховании редких катастрофических. Частотное покрытие обходится страховщикам дороже, поэтому его премии всегда включают значительную наценку — именно там математика самообеспечения благоприятствует фонду. Серьезное покрытие работает наоборот: катастрофы дешевы для страховщиков, чтобы объединить, и дороги для семей, чтобы поглотить в одиночку. Покупайте страхование там, где семья слаба; самообеспечивайтесь там, где семья сильна.

Итог