Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Анализ замещения дохода по инвалидности измеряет месячный дефицит между деньгами, которые продолжают поступать, если вы не можете работать, и расходами, которые продолжают поступать независимо от этого. Групповая долгосрочная инвалидность заменяет заголовочную долю зарплаты — обычно 60% — но пособия, оплаченные работодателем, облагаются налогом при получении, поэтому шестьдесят процентов от валового дохода оказывается ближе к сорока пяти после удержания. Социальное обеспечение по инвалидности может добавить поддержку, но выплачивается скромно, накладывает пятимесячный период ожидания и отказывает большинству первых заявок, поэтому любая оценка заслуживает пессимизма. Калькулятор учитывает пособие плюс продолжающийся доход домохозяйства плюс реалистичную государственную поддержку против необходимых месячных расходов; все, что не может быть покрыто, является разрывом. Из разрыва вытекают три цифры, которые превращают тревогу в план: коэффициент покрытия, показывающий, сколько жизни фактически финансирует полис, пожизненный дефицит, накопленный до шестидесяти пяти лет, и единовременная сумма, которая, инвестированная консервативно сегодня, заполнила бы весь разрыв — честная цена отсутствия страховки. Эта последняя цифра объясняет, почему покрытие по инвалидности превосходит почти каждую другую покупку страховки для домохозяйств трудоспособного возраста: вероятность долгосрочной инвалидности в течение карьеры значительно превышает вероятность ранней смерти, но та же семья, которая имеет страховку жизни, часто не имеет покрытия по инвалидности.Формула
monthly gap = expenses - (income x replacement % / 12 + other income + other benefits)
Советы
- Сократите заголовок ставки налогов — льготы, оплачиваемые работодателем, облагаются налогом, поэтому 60% валового дохода составляет ~45% на руках.
- Сильно учитывайте SSDI в своем планировании: пятимесячное ожидание, строгие определения, большинство первых заявлений отклоняются.
- 'Собственная профессия' — это условие, которое защищает специалистов; подтвердите это перед покупкой индивидуального страхования.
- Держите любой резервный фонд в безопасных активах — инвалидность и рыночные крахи, как правило, приходят вместе.
- Проверяйте резервный фонд после каждого повышения; льготы — это замороженные проценты, в то время как расходы растут с вашей жизнью.
Частые вопросы
Сколько мне нужно страхования по инвалидности?
Достаточно, чтобы закрыть месячный разрыв между посленалоговыми выплатами и необходимыми расходами, до возраста 65 лет. Большинство домохозяйств обнаруживают, что группового покрытия недостаточно, когда применяются налоги — калькулятор quantifies это, а затем оценивает единовременную сумму, которая закроет его полностью.
Облагаются ли налогообложением выплаты по инвалидности?
Это зависит от того, кто платил премию. Выплаты по полису, оплачиваемому работодателем, полностью облагаются налогом; выплаты по полису, который вы купили на посленалоговые деньги, освобождены от налога; планы с смешанными премиями делятся пропорционально. Это различие объясняет, почему '60%' групповой выплаты ведет себя как ~43-45% чистыми.
В чем разница между краткосрочной и долгосрочной инвалидностью?
Краткосрочная длится от недель до месяцев, часто через работодателя с частичной оплатой; долгосрочная начинается после периода ожидания — обычно 90 дней — и может выплачиваться до 65 лет. Серьезное планирование сосредоточено на долгосрочной, поскольку именно здесь групповое покрытие и сбережения оба оказываются недостаточными.
Достаточно ли выплат по инвалидности от Социальной службы для жизни?
Редко в одиночку. Средние выплаты SSDI скромные, обработка занимает месяцы или годы, и большинство первоначальных заявок отклоняются. Рассматривайте это как частичное возмещение с неопределенной датой начала, а не как основание, на котором можно построить бюджет.
Что означает собственная профессия в страховании по инвалидности?
Полис выплачивает, если вы не можете выполнять свою конкретную профессию — хирург, не способный оперировать, получает выплату, даже если она может преподавать анатомию. Формулировка 'любая профессия' выплачивает только в том случае, если вы не можете работать ни на одной работе, соответствующей вашему образованию и опыту, что является гораздо более строгим тестом.