Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Займы с рассрочкой без проверки кредитоспособности рекламируют доступность через размер платежа — '$116 каждые две недели' — в то время как годовая процентная ставка (APR), которую закон заставил бы указать на ярлыке, остается неупомянутой. Цитата расшифровывается просто: учитывая полученные деньги, платеж и количество платежей, только одна процентная ставка соответствует этому графику, и решение для нее показывает то, что кредитор отказался напечатать. Возьмем $2,000 полученных, $156.00 каждые две недели на 26 платежей: $4,056 всего, $2,056 финансовых сборов и рассчитанная APR около 160% — более чем в четыре раза превышает порог в 36%, который восемнадцать штатов устанавливают для потребительских кредитов, и почти в шесть раз превышает потолок федерального кредитного союза PAL в 28%. Метрика сбора за $100 ставит это в язык раскрытия: $103 за каждые сто, занятые на протяжении около года. Калькулятор решает ставку численно для любой цитаты, строит таблицу остатков, чтобы значение досрочного погашения было видно, и отмечает ловушки продуктового класса: предрассчитанные структуры процентов, где раннее погашение экономит немного, формулы возврата по правилу 78, которые заранее загружают сборы, и условия продления, превращающие пропущенные платежи в новые сборы на тот же основной долг. Маркетинг 'без проверки кредитоспособности' работает в обе стороны — кредитор устанавливает цену вслепую, так что все субсидируют пул по ставкам с трехзначными числами независимо от личной кредитоспособности.Формула
Solve r in: payment = amount × r ÷ (1 − (1+r)^−n) | APR = r × payments/year × 100 | Charge per $100 = finance charge ÷ amount × 100
Советы
- Всегда рассчитывайте годовую процентную ставку — предложения по платежам созданы так, чтобы казаться маленькими, а не дешевыми.
- Сравните с 36%: все, что выше, превышает то, что восемнадцать штатов разрешают вообще.
- Спросите, предвычислены ли проценты; если да, то экономия при досрочном погашении резко уменьшается.
- Проверьте наличие возмещений по правилу 78 — они наказывают именно тех заемщиков, которые выбираются быстрее всего.
- Кредиты в кредитных союзах имеют лимит около 28% годовых без требования проверки кредитоспособности во многих союзах.
Частые вопросы
Какой годовой процент (APR) на кредиты без проверки кредитоспособности на самом деле взимается?
Решение математических расчетов платежей обычно дает 100–360% APR в зависимости от срока. Примерная цитата здесь — $2,000, выплаченные по $156.00 каждые две недели в течение 26 платежей — дает примерно 160%, с финансовыми затратами около $2,056 на $2,000 полученных.
Как рассчитать APR из суммы платежа?
Найдите периодическую ставку, которая позволяет амортизировать полученную сумму за указанное количество платежей, затем умножьте на количество платежей в год для получения годовой ставки. Это требует итерации или использования финансового калькулятора — инструмент выше мгновенно решает задачу для любой цитаты, которую вы вводите.
Что означает 'финансовая плата за $100'?
Это метрика раскрытия, указывающая общую стоимость за каждые сто долларов, взятых в долг на весь срок. В этом примере взимается около $103 за $100 — полезно для сравнения цитат разных размеров и сроков на первый взгляд, поскольку общие суммы в долларах скрывают пропорциональность.
Лучше ли кредиты без проверки кредитоспособности, чем займы до зарплаты?
Немного — более длительные сроки распределяют платежи и уменьшают механизмы дефолта, такие как чеки с отсроченной датой. Но рассчитанные APR значительно перекрываются в диапазоне 150–400%, и структуры с предвычисленными процентами могут сделать их в целом более дорогими, чем перекат займа до зарплаты. Ни один из них не должен входить в план, если есть доступные альтернативы.
Могу ли я погасить кредит без проверки кредитоспособности досрочно?
Зависит от контракта. Версии с простыми процентами сохраняют оставшиеся проценты; предвычисленные версии с возвратами по правилу 78 возвращают только часть незаработанных сборов, намеренно штрафуя за быструю выплату. Спросите конкретно, как рассчитываются возвраты, прежде чем подписывать — ответ изменяет истинную гибкость кредита.